חיסכון חשוב בכל גיל, עבור כל איש ואישה, אך ככל מתקרבים לגיל הפרישה, חיסכון משמעותי הופך לחשוב במיוחד. ישנם מגוון חסכונות פנסיוניים אשר מיועדים לטווח ארוך ומשרתים את החוסכים בגיל הפרישה וכמובן קיים בישראל חוק פנסיה אשר חל על כל עובד במדינת ישראל ומחייב ביצוע הפקדות חודשיות לביטוח פנסיה שמיועד לגיל הפרישה. עם זאת, חשוב להכיר היטב את האפשרויות השונות ואת הטבות המס הניתנות על חסכונות בגיל השלישי, בהם תיקון 190.
כמעט כל איש ואישה יודעים שהם צריכים לחסוך לשלב הפנסיה, אך עם זאת, עבור מרבים האנשים תחום החיסכון הפנסיוני נראה רחוק ומורכב – כזה שפשוט נמנעים מלעסוק בו. חלקם מרגישים לחוצים כשהם מדברים על חיסכון לפנסיה וחלקם סבורים שפשוט “יהיה בסדר”. ישנן מספר סיבות בולטות להימנעות של אנשים מלעסוק ביצירת חיסכון טוב לגיל הפרישה ולעיתים נראה כי מדובר בשלב רחוק כל כך, שאין טעם לעסוק בו. עם זאת, מרבית האנשים יפרשו לגמלאות כדי לגלות שחיסכון הפנסיה שלהם לא מאפשר קבלת קצבה חודשית מספקת וכי היה צורך ביצירת השקעות וחסכונות נוספים שיעבו את החיסכון המצטבר לגיל הפרישה.
אלו 8 סיבות להעלות את החיסכון לפנסיה לראש סדר העדיפויות שלכם:
1.קצבת הפנסיה אולי לא תספיק
ישראלים רבים עדיין מאמינים שחיסכון הפנסיה שלהם יאפשר להם קבלת קצבת פנסיה חודשית שתאפשר להם לשמור על אותה רמת חיים אליה הורגלו. למרבה הצער, זוהי לא הנחה בטוחה. קצבה פנסיונית חודשית היא נגזרת של חיסכון הפנסיה שנצבר לאורך שנות עבודתו של החוסך. מדי חודש החוסך והמעסיק הפקידו כספים לביטוח הפנסיה ואלו הניבו תשואות, לאורך השנים עד פרישתו של העובד לגמלאות. אז הסכום שנצבר, נפרס ומחולק באופן של קצבה חודשית למשך שארית חייו של העובד. המשמעות של זה היא שלגובה ההפקדות החודשיות, לגיל בו המבוטח התחיל לחסוך ולרצף הביטוחי שלו ישנם השפעה מכרעת על גובה החיסכון שנצבר לפרישה ועל הקצבה החודשית שנגזרת מכך. מי שלא חסך מספיק, עלול למצוא את עצמו עם קצבת פנסיה קטנה שאינה מספיקה למבוטח.
לקצבת הפנסיה אמנם מתווספת קצבת זקנה חודשית, אך מדובר בסכומים נמוכים שאינם מספיקים.
2.אנחנו חיים יותר
הודות להתקדמות הרפואית, אנשים חיים יותר מתמיד, וזה לא בלתי מציאותי לצפות שהפרישה שלכם עשויה להימשך 20 עד 30 שנה. משמעות הדבר היא שתזדקקו לסכום חיסכון משמעותי וגבוה על מנת שתוכלו לממן את אורח חייכם במשך תקופת פרישה ארוכה כל כך.
3.חיסכון יכול להיות קל יותר ממה שאתם חושבים
כשם שההפקדות לביטוח הפנסיה שלכם מועברות מדי חודש באופן אוטומטי, כך אפיקי חיסכון והשקעה נוספים אינם מצריכים מכם זמן יקר ויותר מדי התעסקות. כל שעליכם לעשות הוא לבחור את אפיק החיסכון המועדף עליכם לגיל הפרישה, לבחור מסלול חיסכון והשקעה ולהעביר סכום חד פעמי או לפתוח הוראת קבע להפקדות חודשיות קבועות. דוחות ישלחו אליכם מהחברה המנהלת את החיסכון מדי רבעון ואתם תוכלו להתעדכן בנעשה בחיסכון באופן אקטיבי באתר של החברה המנהלת, באתרים נוספים כמו “הר הכסף” ו”הר הביטוח” או פשוט באמצעות סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם. בצעד קטן תוכלו להבטיח יצירת חיסכון משמעותי לגיל הפרישה.
4.יש יתרונות מס
כולם יודעים שקרן פנסיה וביטוח מנהלים הניתנים כקצבה חודשית בגיל הפרישה, פטורים מתשלום מס, אך האם ידעתם שישנם אפיקי חיסכון נוספים שמענקיים הטבות מס? הבולטת והמשמעותית שבהם היא קופת גמל רגילה. אך על כך נרחיב בהמשך המאמר.
5.הזמן עובד בשבילכם
על ידי חיסכון לגיל הפרישה, אתם יכולים לקצור את היתרונות של ריבית דריבית ולייצר רווחים הן מהסכום המקורי שאתם משקיעים והן מהריבית המשולמת עליו ועל כלל הרווחים שנצברו. ככל שתחסכו לפרק זמן ארוך יותר, כך הכסף שלכם יעבוד יותר עבורכם וההון יגדל.
6.כמעט כל אחד יכול להרשות את זה לעצמו
חיסכון של כמה מאות שקלים בחודש יתורגם לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה. נו לארגן מחדש את התקציב שלכם, כך שתוכלו להקדיש סכום מסויים מההכנסות שלכם לחיסכון לפרישה. זוהי אחת ההשקעות החכמות והמניבות שיותר שתוכלו לעשות עבורכם.
7.העתיד לא צפוי
אף אחד לא יודע מה צופן העתיד. אנו מקווים שנוכל לסמוך על הקריירה שלנו ועל המשך הבריאות שלנו, אבל החיים יכולים לזרוק לנו כדורים בלתי צפויים, כמו פיטורים או, גרוע מכך, מצב בריאותי מורכב. זה חכם להיות פרואקטיבי ולהתחיל לבנות את תוכנית הפרישה שלכם כל עוד אתם יכולים.
8.לא תרצו להכביד על המשפחה שלכם
הכנה לפרישה עכשיו יכולה להגדיל באופן משמעותי את הסיכויים שתישארו עצמאיים בעתיד. אחת המתנות הגדולות ביותר שאתם יכולים לתת לילדיכם היא הפטור מהנטל של הצורך לדאוג למצבכם הכלכלי בגיל מבוגר. יתרה מכך, היערכות כלכלית עשויה לאפשר לכם לפרוש ללא דאגות ולהתמקד בדברים שאתם הכי נהנים לעשות.
מהו תיקון 190 וכיצד הוא קשור לפרישה שלכם?
ישנם כלים רבים לחסוך ולהשקיע לקראת הפרישה. אחד מהם הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. התיקון מעודד חיסכון לגיל הפרישה ומעניק הטבות מס משמעותיות לחוסכים.
תיקון 190 מאפשר לכם להפיק את המיטב מקופת גמל וליהנות מיתרונות בולטים כמו נזילות מלאה של כספי החיסכון, פטור ממס רווחי הון או תשלום מס מופחת, ומשיכת כספים מהירה ופשוטה.
כלי חיסכון אחרים כרוכים בתשלום מס רווחי הון על מכירה של ניירות ערך, בקבלת דיבידנדים ובקבלת ריבית על החזקת אג”ח. בזכות תיקון 190, תהנו מפטור ממס עבור כל האירועים הללו כאשר הכספים מושקעים בקופת גמל, כך שאתם למעשה זוכים ליהנות מפוטנציאל רווח גבוה יותר.
הכספים הצבורים בקופת גמל יכולים להיות משולמים במודל קצבה מוכרת בגיל הפרישה, ממש כמו קצבת פנסיה ובכך מגדילים את ההכנסה החודשית ונהנים מפטור ממלא ממס.
גם העלויות שתשלמו על ניהול קופת הגמל נמוכות במיוחד. קניה ומכירה של ניירות ערך בקופת גמל כרוכה בעלויות נמוכות משמעותית מאשר באפיקי השקעה וחיסכון אחרים ובנוסף, דמי הניהול הנגבים בגין ההפקדות ועל הצבירה, הם בין הנמוכים בשוק.
חיסכון בקופת גמל היא השקעה חכמה לגיל הפרישה אך הוא צריך להיעשות באופן מקצועי ומתוכנן היטב. לתכנון מיטבי לקראת גיל הפרישה, צרו איתנו קשר ואחד המומחים שלנו ישמח לסייע לכם לפרוש נכון.
