קופות גמל להשקעה הפכו לאחד מכלי החיסכון הפנסיוני הפופולריים ביותר בישראל בשנים האחרונות. ב-2022 כבר היו קרוב למיליון חשבונות פעילים של קופות גמל להשקעה, עם נכסים מנוהלים של למעלה מ-50 מיליארד ש”ח.
מה גורם לפופולריות הרבה של המוצר הפנסיוני הזה על אף שהוא חדש יחסית למכשירי חיסכון פנסיוניים אחרים? יש לכך כמה סיבות בולטות:
1.גמישות ונזילות
אחת הסיבות המרכזיות היא שקופות גמל להשקעה מציעות גמישות ונזילות גבוהות בהרבה ממוצרי חיסכון פנסיוני אחרים כמו קרנות פנסיה. בניגוד לקרנות פנסיה ש”נועלות” את החיסכון עד גיל פרישה, בקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד ולמשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות.
יתרון זה מספק לחוסכים שליטה רבה יותר על החיסכון שלהם. לדוגמה, אם צצה הזדמנות השקעה כדאית או הוצאה בלתי צפויה, אפשר פשוט למשוך כסף מהקופה. ולהיפך – אם יש עודף מזומנים, אפשר להגדיל בקלות את ההפקדה החודשית ובכך להגדיל את החיסכון הכולל.
2.מתאים למגוון טווחי חיסכון
בניגוד למוצרים פנסיונים אחרים המיועדים בעיקר לחיסכון ארוך טווח עד הפרישה, קופת גמל להשקעה יכולה לשמש למגוון טווחי חיסכון – החל מטווח קצר של כמה שנים ועד עשרות שנים ואפילו עד הפרישה.
זה הופך את קופת הגמל להשקעה לאטרקטיבית הן לצעירים שרוצים לשמור כסף בצד לקראת רכישת דירה או נסיעה לטיול ארוך, והן למבוגרים יותר החוסכים לקראת הפרישה.
מוצר חיסכון זה גם פופולרי בקרב הורים רבים משום שהם יכולים לפתוח קופות גמל עבור ילדיהם כדי להעניק להם הון נאה כאשר הם מגיעים לבגרות או עבור אירועים משמעותיים.
3.חיסכון משלים לפנסיה
עבור חוסכים מבוגרים יותר, קופת גמל להשקעה מהווה כלי חיסכון מצוין להשלמת פערי הפנסיה. כידוע, רמת החיסכון הפנסיוני בישראל עדיין נמוכה יחסית למדינות מפותחות אחרות, והפנסיות של רבים מהגמלאים הישראלים נמוכות מאוד.
קופת גמל להשקעה מאפשרת להפקיד סכומי חיסכון נוספים משמעותיים מדי שנה (עד 79,005 ש”ח נכון ל-2024) כדי לשפר באופן משמעותי את רמת החיים לאחר הפרישה. כך שגם מי שלא הספיק לחסוך מספיק בצעירותו יכול “להשלים פערים” באמצעות קופת גמל להשקעה.
4.הטבות מס אטרקטיביות
ואיך אפשר שלא לדבר עם הטבות המס?
קופת גמל להשקעה מציעה מספר הטבות מס אשר תורמות גם הן לפופולריות הגוברת שלה:
- פטור ממס על הרווחים הריאליים שנצברו בקופה במקרה של משיכה כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
- אפשרות לקיזוז הפסדים של ניירות ערך בקופה כנגד רווחי הון מנכסים פיננסיים אחרים.
- פטור ממס שבח ומס רכוש על כספי החיסכון בקופה.
- אפשרות לנייד את הקופה בין גופים מנהלים שונים ללא תשלום מס על הרווחים.
בנוסף, על פי התקנות הקיימות, שיעור דמי הניהול המרביים על ניהול קופת גמל להשקעה הוא 1.05% – זהו שיעור נמוך באופן משמעותי מעמלות הנהוגות במוצרי חיסכון פיננסי אחרים כגון ביטוח מנהלים או פוליסה פיננסית.
ויש גם כמה גורמים נוספים
גורמים נוספים התורמים לפופולריות של קופות גמל להשקעה כוללים את הריביות הנמוכות יחסית על הלוואות מכספי הקופה (לעתים אף פריים מינוס 0.5%), הגמישות במעבר בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס, וכן אפשרויות המינוף והפיזור הרחבות יותר בהשקעות באמצעות הקופה לעומת חשבונות אישיים.
בנוסף, הרפורמות בשוק ההון בישראל בשנים האחרונות תרמו רבות לפופולריות של קופות גמל להשקעה. בעיקר ניתן לציין את המעבר לדמי ניהול בעמלה ישירה במקום עמלות ניהול עקיפות, וחובת גילוי נאות ושקיפות מלאה לגבי תשואות ורמת סיכון של כל אפיקי ההשקעה בקופות הגמל. שינויים אלו שיפרו מאוד את התחרותיות בין חברות הגמל ואת יכולתם של צרכנים להשוות בדיוק רב בין המוצרים וביצועיהם.
יש הטוענים כי בתקופה של ריביות אפסיות על פיקדונות ואגרות חוב כפי שחווינו עד לא מזמן, קופות גמל להשקעה הפכו בהדרגה ל”ברירת מחדל” עבור ציבור חוסכים ומשקיעים רחב שמחפש חלופות השקעה עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר ביחס לסיכון. כלומר, הן הפכו לכלי פיננסי בסיסי כדי “לתת לכסף לעבוד” במקום פשוט לשים אותו בפיקדונות שמניבים מעט מאוד.
מוצר חיסכון והשקעה שמתאים (כמעט) לכולם
בסופו של דבר, המסקנה היא שקופות גמל להשקעה הפכו למוצר פנסיוני פופולרי כל כך מפני שהן מציעות מענה הולם לצרכים המשתנים של אוכלוסיות מגוונות בישראל ובעיקר עבור הציבור הצעיר והדינמי שמחפש גמישות מרבית, שליטה אישית הדוקה יותר בחיסכונותיו, נזילות גבוהה, והזדמנויות רחבות יותר להשגת תשואות עודפות באמצעות השקעה אקטיבית.
עם זאת, חשוב לזכור שקופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון בעל השפעות משמעותיות על מצבכם הפיננסי. לכן מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מומחה שיסייע לכם ליצור תיק השקעות מצוין שמתאים בדיוק לצרכים ולמאפיינים הייחודיים שלכם. יועץ פיננסי מקצועי ומיומן יבחן שלל פרמטרים אישיים, את מטרותיכם לעתיד ואת תנאי השוק הנוכחיים ויצור אתכם יחד מפה פיננסית אישית הכוללת הקצאה להשקעות, חסכונות וניהול פיננסי שוטף שמתאימה לכם בהווה ובעתיד.
המומחים הפיננסים של חברת wise זמינים עבורכם לייעץ וניהול פיננסי מיטבי שעובד עבורכם. השאירו פרטים או צרו איתנו קשר ואחד היועצים הפיננסיים שלנו ישמח לסייע לכם.
