המושג כסף אולי הומצא לפני אלפי שנים, אבל המורכבות סביב ניהול פיננסי רק גדלה עם הזמן. למרות ההתקדמות הטכנולוגית שהופכת את יצירת התקציב וההשקעה לקלים מאי פעם, אנשים רבים עדיין מוצאים את עצמם חיים ממשכורת למשכורת או מגלגלים חובות.
לכן יצרנו את המדריך המקיף הזה, כדי לכסות את ההיבטים הקריטיים של ניהול פיננסי נכון, ולהציע עצות פרקטיות ואסטרטגיות מוכחות שיעזרו לכם להבטיח עתיד פיננסי בטוח ומשגשג.
חלק א’: יצירת תקציב – הדרך לבריאות פיננסית
הצורך בתקציב
תקציב הוא פעולת תכנון פיננסי הכוללת הקצאה את ההכנסה שלכם להוצאות שונות. ללא תקציב, אפילו הכנסה גבוהה עלולה להיעלם במהירות לבור של הוצאות לא מתוכננות ורכישות מוגזמות.
כיצד יוצרים תקציב?
יצירת תקציב היא לא עניין של מה בכך והיא כוללת מספר שלבים:
- הערכת הכנסה: השלב הראשון הוא לחשב את סך כל ההכנסות שלכם ממקורות שונים, לרבות משכורת, הכנסות משכירות, דיבידנדים ועוד.
- מעקב אחר הוצאות: בשלב זה עליכם להכיר את ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם. הוצאות קבועות הן חשבונות חודשיים שאינם ניתנים למשא ומתן, בעוד שההוצאות המשתנות יכולות להשתנות מחודש לחודש, כגון ארוחות במסעדות, חופשות או טיפולים לרכב.
- הקצאת כספים לחיסכון והשקעה: מה שנשאר לאחר הכנסות והוצאות הוא מה שאתם יכולים להקצות לחיסכון, השקעות או החזר חובות. הסכום הזה יאפשר לכם להתחיל לבנות את העושר שלכם וליצור ניהול פיננסי בריא שמוביל לצמיחה.
סוגי תקציבים
ישנם סוגים שונים של תקציבים. אלה כמה מהבולטים שבהם:
- תקציב מבוסס אפס: בסוג זה של תכנון פיננסי לכל שקל מוקצית מטרה מסוימת.
- כלל 50/30/20: זוהי אחת משיטות התקציב הפופולריים ביותר. בשיטו זו אתם מקצים 50% מההכנסה לצרכים שלכם, כלומר לדברים שאתם חייבים להוציא עליהם כספים כמו השכלה, מזון שכירות. 30% מהתקציב מוקצה לרצונות שלכם, כלומר לחופשה או רכישת טלוויזיה חדשה. ו-20% הנותרים מוקצים לחיסכון, השקעה והחזר חובות.
- שיטת מעטפות מזומנים: בשיטה השמרנית הזאת, אתם מקצים סכום מזומן ספציפי לכל קטגוריית הוצאות. כך שאתם מוציאים מה שיש ולא יכולים להוציא מעבר לכך.
חלק ב’: חיסכון – רשת הביטחון הפיננסית שלכם
קרן חירום
קרן חירום צריכה להיות קו ההגנה הראשון מפני משברים פיננסיים. היא יכולה להיות ההבדל בין מצב של הישרדות כלכלית במצב חירום רפואי למוכנות כלכלית שמאפשרת התמודדות קלה עם הוצאה בלתי צפויה מבלי לערער את המערכת הפיננסית והמשפחתית שלכם.
כמה כדאי לחסוך בקרן חירום?
מומחים פיננסיים ממליצים לחסוך מספיק כסף שיאפשר לכם לכסות לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחיה.
חיסכון פנסיוני
הזמן הוא בעל הברית הגדול ביותר שלכם בכל מה שקשור לחיסכון לפנסיה. ככל שתתחילו מוקדם יותר, הריבית דריבית תפעל לטובתכם. בחירת תוכנית פנסיונית טובה תאפשר לכם למקסם את החיסכון וההשקעה שלכם לגיל הפרישה ולחסוך לא מעט כסף על עמלות גבוהות.
חלק ג’: השקעות – בניית עושר לאורך זמן
יסודות ההשקעות
השקעה כרוכה בהקצאת כספים בציפייה לתועלת עתידית כלשהי. סוגי השקעות יכולים לכלול:
- מניות: רכישת חלק קטן בבעלות על חברות בכל העולם
- איגרות חוב: הלוואת כסף לחברה או לממשלה
- קרנות נאמנות: כלי השקעה מאוחדים המנוהלים על ידי אנשי מקצוע פיננסים
- נדל”ן: השקעה ברכישת נכסים נדלניים למטרות מכירה או השכרה
- השקעות אלטרנטיבות: סוגי השקעות שונים ופחות מקובלים כמו השקעה בסחורות, נכסים בלתי סחירים ועוד.
גיוון וניהול סיכונים
תיק מאוזן הוא כזה הכולל מספר סוגי נכסים והשקעות שונות. גיוון לא רק ממזער סיכון אלא גם מספק דרכים לתשואות טובות יותר לאורך זמן.
הערכת סובלנות לסיכון
הבנת סובלנות הסיכון שלכם היא חיונית. האם אתם יכולים להתמודד עם התנודתיות בטווח הקצר של שוק המניות, או שאתם מעדיפים תשואות יציבות אך נמוכות יותר? הבנה של סובלנות הסיכון שלכם חשובה לבחירת סוגי ההשקעות המתאימים ביותר עבורכם.
אסטרטגיות השקעה
יש מספר גישות אסטרטגיות להשקעה. אלה בולטות במיוחד:
- השקעה אקטיבית לעומת פסיבית: השקעה אקטיבית כרוכה בקנייה ומכירה מתמדת, בעוד שהשקעה פסיבית כרוכה באחזקה לטווח ארוך.
- השקעה קבועה: השקעה של סכום מסוים באופן קבוע, ללא קשר לתנאי השוק, יכולה להפחית את השפעת התנודתיות בשוק.
חלק ד’: ניהול חובות – התמודדות עם הנטל הפיננסי
הבדל בין חוב טוב לרע
חובות טובים, כמו הלוואות לסטודנטים או משכנתאות, יכולים להיחשב כהשקעות מכיוון שהן מחזירות את ההשקעה לאחר תקופה מסוימת ומשיגות מטרות משמעותיות המסייעות להגדלת ההון בעתיד. חובות רעים, כמו חובות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה, או הלוואה על חופשה, מרוקנים את המשאבים הפיננסיים שלכם ומכניסים אתכם לחסרור של תשלומים חודשיים גבוהים.
אסטרטגיות להחזר חובות
הבשורה הטובה היא שיש מספר אסטרטגיות להחזר וניהול חובות:
- שיטת כדור השלג: בשיטה זו עליכם לשלם קודם את החוב הקטן ביותר כדי לצבור תאוצה ומוטיבציה ולהתקדם משם להחזרי חובות משמעותיים יותר.
- שיטת המפולת: אסטרטגיה בה עליכם לשלם תחילה חובות בריבית גבוהה כדי לחסוך כסף בטווח הארוך.
- איחוד חובות: איחוד של חובות מרובים לחוב יחיד. בשיטה זו ניתן לקבל פעמים רבות תנאים טובים יותר שמקלים על יכולת ההחזר ובנוסף מאפשרים ניהול חובות פשוט ויעיל יותר.
סיכום
התנהלות כלכלית נכונה היא תהליך מתמשך הדורש מעקב, תכנון והתאמה עקביים. הבנת ההיבטים הבסיסיים הללו – מתקציב וחיסכון ועד השקעות וניהול חובות – יכולה לספק מפת דרכים פיננסית לכל מי שרוצה לתפוס פיקוד על גורלו הכלכלי. זכור, אף פעם לא מוקדם מדי או מאוחר מדי להתחיל לנהל את הכספים שלכם ביעילות. בעזרת שירותי הניהול הפיננסי של חברת wise תוכלו להתחיל עוד היום וליהנות מהיתרונות בעתיד.
