התנהלות פיננסית נכונה הפכה להיות אחד מהנושאים המרכזיים בחיי היומיום של משפחות ויחידים כאחד. נוכח המציאות הכלכלית המשתנה והתחזיות המעידות על גידול ביוקר המחיה, חשוב יותר מתמיד לנהל את הכסף בצורה אחראית ומושכלת. עם זאת, למרות חשיבותו של התכנון הפיננסי, רבים מתקשים להתחיל ולבנות לעצמם תוכנית כלכלית מסודרת שמבטיחה יציבות וביטחון לטווח הארוך.
בכתבה זו נסקור כמה צעדים פשוטים אך יעילים, אשר יעזרו לכם להבין כיצד ניתן לתכנן נכון את ההתנהלות הכלכלית שלכם ולשפר את רווחתכם הכלכלית. בין אם אתם בתחילת הדרך הכלכלית שלכם או מעוניינים לשפר את מצבכם הפיננסי הקיים – הצעדים האלה יסייעו לכם להתנהל חכם יותר.
1.מיפוי המצב הפיננסי הקיים
השלב הראשון בתכנון פיננסי נכון הוא להבין בדיוק היכן אתם עומדים מבחינה כלכלית. רבים חוששים מהתהליך הזה, אבל ללא ידיעת המצב הנוכחי שלכם, אין אפשרות לבצע תכנון לטווח ארוך. מיפוי המצב הפיננסי כולל כמה שלבים בסיסיים:
- רישום כלל ההכנסות: ברשימה זו יכללו הכנסות מעבודה, רווחים מהשקעות, קצבאות וכל הכנסה נוספת.
- רישום ההוצאות: רישום מפורט של ההוצאות השוטפות כמו דיור, חשבונות, אוכל, תחבורה, חינוך, ביטוחים, הלוואות, תחביבים ובילויים.
- חישוב הנכסים והחובות: רשימה זו תכלול נכסים (כמו דירה, רכב, חשבונות חסכון, השקעות) לצד חובות (הלוואות, משכנתא, חובות בכרטיסי אשראי). הבנת תמונת ההכנסות, ההוצאות, הנכסים והחובות היא הצעד הראשון לניהול יעיל.
מיפוי זה יעניק לכם את היכולת לזהות את היכולות הכלכליות שלכם ולהבין האם ישנם תחומים שבהם אתם יכולים לשפר את ההתנהלות.
2.הצבת מטרות כלכליות
לאחר מיפוי מצבכם הנוכחי, הגיע הזמן להגדיר מטרות כלכליות. מטרות אלו יכולות להיות בטווח הקצר, הבינוני והארוך, וחשוב שהן תהיינה ברורות ומוגדרות היטב.
מטרות אפשריות לטווח קצר (עד שנתיים):
- כיסוי חובות
- בניית קרן חירום
- חיסכון לרכישת רכב
מטרות אפשריות לטווח בינוני (2-7 שנים):
- חיסכון למטרות כמו טיול משפחתי, שיפוץ בית או מעבר לדירה חדשה
- הגדלת תיק השקעות
מטרות אפשריות לטווח ארוך (7 שנים ומעלה):
- חיסכון לפנסיה
- רכישת דירה להשקעה או למגורים
- חיסכון ללימודים אקדמיים לילדים
המטרות הכלכליות יסייעו לכם ליצור תוכנית פעולה ברורה ולהתמקד באפיקים הנכונים כדי להשיג את היעדים שלכם. ללא מטרות מוגדרות, התכנון הפיננסי עלול להתפזר ולהיות חסר כיוון.
3.יצירת תקציב חודשי
כדי לוודא שהתכנון הפיננסי עובד בצורה נכונה, מומלץ ליצור תקציב חודשי שבו ישקפו את כל ההכנסות וההוצאות הצפויות שלכם. תקציב זה צריך להיות מדויק וברור, עם חלוקה לקטגוריות של ההוצאות החשובות לכם (דיור, תחבורה, אוכל, פנאי וכו’).
כללים חשובים לבניית התקציב:
- חיסכון לפני הוצאות: מומלץ להפריש סכום לחיסכון כבר בתחילת החודש, ולא לחכות לסוף החודש ולראות מה נשאר.
- גמישות והתאמה אישית: חשוב לוודא שהתקציב שלכם ריאלי, כלומר, משקף את המציאות ולא לחוץ מידי. במקביל, הקפידו לבחון את התקציב באופן חודשי ולהתאים אותו לפי הצרכים והשינויים.
- צמצום הוצאות מיותרות: אחרי שהתקציב מוגדר, תוכלו לזהות תחומים בהם ניתן לחסוך כסף, כמו הפחתת הוצאות על פנאי או צמצום רכישות לא הכרחיות.
בניית תקציב חודשי היא הבסיס לניהול הכספים בצורה מאוזנת. על ידי שמירה על מסגרת תקציבית, תוכלו לוודא שאתם לא חורגים מהיכולות הכלכליות שלכם ושומרים על תזרים מזומנים יציב.
4.בניית קרן חירום
חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי הוא הכנה למצבי חירום. החיים מלאים בהפתעות, ולא תמיד מדובר בהפתעות חיוביות. תאונות, מחלות, פיטורים מהעבודה או הוצאות לא צפויות יכולים להתרחש בכל רגע, ולכן חשוב שיהיה לכם כסף שמוקדש למצבים אלו.
קרן חירום צריכה לכלול בין 3 ל-6 חודשי מחיה לפי הוצאות המשפחה. הכסף צריך להיות נזיל וזמין למקרה חירום, ולא מושקע בנכסים מסוכנים או בלתי נזילים. קרן חירום יכולה למנוע מכם מצבי לחץ ולהבטיח שתוכלו להתמודד עם שינויים פתאומיים מבלי להיכנס לחובות או לחרוג מהתקציב.
5.חיסכון לטווח ארוך
תכנון פיננסי נכון כולל גם התבוננות קדימה לטווח הארוך. הפרשות לחיסכון לפנסיה כבר מגיל צעיר היא אחת הדרכים היעילות להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי נוח. התחלת חיסכון בגיל מוקדם מאפשרת לנצל את הכוח של הריבית דריבית לאורך שנים רבות.
בנוסף לפנסיה, ישנם אפיקי השקעה נוספים כמו קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ותיקי השקעות אישיים שמאפשרים לכם להשקיע לטווח הארוך. חשוב לוודא שההשקעות שלכם מותאמות לצרכים ולמטרות שלכם, ולשקול את רמת הסיכון שמתאימה לכם בכל שלב בחיים.
6.ניהול סיכונים וביטוחים
בנוסף לחיסכון והשקעה, חלק מהתכנון הפיננסי הוא גם ניהול סיכונים נכון. ביטוחים הם כלי חשוב להבטחת הגנה כלכלית במקרים של אובדן כושר עבודה, מחלות קשות או תאונות. מומלץ לבדוק את פוליסות הביטוח שלכם ולוודא שהן מכסות את הצרכים שלכם ושל משפחתכם.
בנוסף, ניהול סיכונים כולל גם שמירה על נכסים פיננסיים שונים והגנה עליהם מפני מצבי חירום. תיקי השקעות צריכים להיות מגוונים ולהכיל שילוב של נכסים בסיכון גבוה ונמוך כדי להבטיח רמת סיכון מותאמת ליכולת שלכם להתמודד עם הפסדים.
7.התייעצות עם יועצים פיננסיים
גם אם אתם חושבים שאתם מבינים את כל מה שצריך לדעת על תכנון פיננסי, חשוב להתייעץ עם מומחים פיננסיים כדי לקבל תמונה מלאה. יועצים פיננסיים בעלי ניסיון יכולים לסייע לכם לקבל החלטות טובות יותר בנוגע להשקעות, חיסכון, פנסיה וניהול סיכונים.
ייעוץ פיננסי אישי ומקצועי של חברת wise יסייע לכם לבנות תוכנית פיננסית מותאמת אישית, לקחת בחשבון את כל ההיבטים הכלכליים החשובים ולהדריך אתכם כיצד להתנהל נכון במצבי משבר.
אז קדימה, עשו צעד ליצירת עתיד כלכלי טוב יותר וצרו איתנו קשר.
