ניתן לומר כי כמעט אף אחד מהשכירים בישראל אינו מתמצא בניהול של חיסכון פנסיוני. על כן מרבית האנשים גם לא טורחים לוודא כמה עליהם להפקיד לפנסיה או איך תשפיע עליהם בעתיד הבחירה במסלול השקעה כזה או אחר. להלן מספר טיפים חשובים שמומלץ לעקוב אחריהם בדרך לחיסכון פנסיוני טוב יותר.
– טיפ מספר 1 – הפקדה לפנסיה
לפני הכול, יש צורך להפקיד כסף לפנסיה. למזלכם, החוק בישראל מתגייס כאן לעזרתכם ומחייב כל מעסיק להפקיד סכום כסף כל חודש לחיסכון הפנסיוני של העובדים שלו. עם זאת, חשוב שתעקבו אחר המעסיק שהוא אכן ממלא את חובתו ומפקיד לכם מידי חודש את הפרשת הפנסיה שהוא מחויב לכם על פי החוק.
– טיפ מספר 2 – להפקיד מספיק כסף
כיום כבר ברור לכולם כי הפרשת הפנסיה אשר נדרשת בחוק – שעומדת על 17.5% מהשכר – אינה מספיקה כלל לפנסיה סבירה. וכל אלה שלא התעניינו בזמן אודות קרן הפנסיה שלהם גילו לחרדתם כי הקצבה הזעומה אותה הם מקבלים אינה מספיקה כלל בשביל לחיות ברמת חיים סבירה.
אז מה עושים? אפשר בהחלט להגדיל בצורה עצמאית את ההפקדות לקרן הפנסיה ואף לקבל על כך הטבת מס. בנוסף, קיימת אפשרות להגדיל את הפרשת הפנסיה דרך מקום העבודה בסכום שנע בין 5.5% ועד ל- 7%. חשוב שתדעו כי הגדלת ההפרשה לפנסיה בגיל צעיר, יכולה להגדיל את קצבת פנסיית הזקנה ביותר ל- 10% בבוא העת.
– טיפ מספר 3 – הגדלת ההפקדות לאורך השנים
כאשר מתחילים לחסוך לפנסיה בגיל צעיר, החיסכון הפנסיוני “עובד” למעננו. מה שאומר שלקראת גיל הפרישה כבר יהיה בקרן מספיק כסף שיאפשר לקבל מידי חודש קצבת פנסיה מספקת. אבל מה? במהלך השנים מומלץ להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה. וזאת מדוע? מכיוון ששיעור התחלופה הוא למעשה הפער בין פנסיית הזקנה שתקבלו בבוא העת לבין השכר האחרון שלכם.
מה שאומר בעצם כי במצב בו המשכורת שלכם הייתה קבועה לאורך השנים, הרי שקצבת הפנסיה תהיה דומה מאוד לאותו שכר. אך כאשר היו גידולי שכר במהלך השנים, הרי שנוצר פער בין השכר לבין הפנסיה שתקבלו. זאת בשל שקלול של כל סוגי השכר שקיבלתם במהלך השנים ולכן, כדי להתמודד עם זה יש להגדיל את ההפקדה לפנסיה (אפילו בצורה עצמונית) בכל שלב של גידול בשכר.
– טיפ מספר 4 – חיבור של תוכניות פנסיה
כפי הידוע, כל מעסיק מחויב להפריש עבור העובדים שלו מידי חודש סכום מסוים אשר נצבר עבורם בקרן פנסיה. אך מה קורה כאשר עוברים למקום עבודה חדש? כאן עלולה להיווצר בעיה. מכיוון שכל מעסיק מפנה את הכסף המופרש לקרן מסוימת, ייתכן מאוד כי במקום העבודה החדש מפקידים את הכסף בקרן אחרת. על כן, חשוב מאוד ליידע את המעסיק החדש כי כבר קיימת עבורכם קרן פנסיה ולוודא כי ההפרשות מופנות לקרן הקיימת.
כמו כן, בכל מקום עבודה אין חובה להפריש לפנסיה אלא כעבור 6 חודשים מתחילת העבודה במקום, אלא אם כן יש כבר קרן על שמו של העובד. אך במידה והבוס אינו יודע על כך, הוא יתחיל להפריש לפנסיה רק כעבור 6 חודשים. בנוסף לכך, יאלץ העובד לשלם דמי ניהול גבוהים בקרן הישנה מלבד איבוד הוותק אותו צבר בה.
– טיפ מספר 5 – מעקב אחר מסלולי ההשקעה של הקרן
לא כל האנשים מתמצאים בנעשה בשוק ההון וייתכן מאוד כי הם מפספסים דברים רבים בשל כך. אז אם מניות ואג”ח קונצרני נשמעים לכם כמו טורקית, תוכלו להיעזר ביועץ פנסיוני כדי להבין מעט יותר מה קורה בחיסכון הפנסיוני שלכם. בכל מקרה, חשוב שתדעו כי מסלולי ההשקעה השונים שקיימים בקרנות הפנסיה, יכולים להגדיל לכם אותה בצורה משמעותית ולעומת זאת, גם להפיל אותה ולהקטין את הסכום הסופי שתקבלו.
לדוגמא, תשואה של חצי אחוז בקרן הפנסיה, יכולה להגדיל את פנסיית הזקנה שלכם ב – 17%. לעומת זאת, משבר שיקרה סמוך לזמן הפרישה שלכם עלול לפגוע ביותר מ – 20% בפנסיית הזקנה. הדרך הטובה ביותר להתמודד עם סיכונים אלו היא על ידי תכנון מקצועי של מסלולי יעד פרישה. מסלולי הפרישה מתוכננים בצורה כזו, שלאורך השנים משקיעים אחוזים משתנים מכלל הנכסים במניות וככל שמתקרב מועד הפרישה מקטינים בצרה משמעותית את רמת הסיכון שקיים בתיק.
– טיפ מספר 6 – לא למשוך כסף לפני הפרישה
אולי לכם זה ברור מאליו כי לא מושכים את כספי הפנסיה לפני הזמן, אך לא אצל כולם זה כך. ישנם אנשים רבים אשר מתייחסים לקרן הפנסיה שלהם כאל תוכנית חיסכון לכל דבר ומאפשרים לעצמם למשוך משם את הכספים בהזדמנות הראשונה שנקרית בדרכם. חשוב לזכור כי משיכת כספי פנסיה לפני הזמן, לא רק מקטינה את פנסיית הזקנה ביותר מ – 40%, אלא גם חייבת במס של 35%.
– טיפ מספר 7 – חיסכון פנסיוני הוא לא רק לפנסיה
נקודה נוספת שיש להבהיר בנוגע לחיסכון פנסיוני הוא כי הוא לא מיועד אך ורק לפנסיית זקנה. קרן הפנסיה כוללת גם כיסויים וביטוחים למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות חס וחלילה. במשך כל תקופת החיסכון, יש לשנות את מסלולי הביטוח בתוכנית בהתאם לצרכים שלכם. התאמת מסלול חיסכון פנסיוני נכונה יכולה לחסוך לכם כספים רבים ותדאג לביטחונכם האישי ולביטחון המשפחה שלכם.
