יש לא מעט אנשים שעצם המילה “פנסיה” או כל נגזרת שלה, גורמת להם להרגיש שמדובר על משהו רחוק. ואכן, מועד הפרישה מהעבודה הוא עבור רבים מאיתנו רחוק, משהו שיקרה עוד כמה עשרות שנים, ואנחנו לא רוצים להתעסק בזה יותר מידי. אנחנו מעדיפים לחיות את העכשיו, את ההווה, ואנחנו לא נותנים את הדעת למה יהיה בעתיד.
אבל העתיד יגיע והרבה יותר מהר ממה שאנחנו חושבים. השנים חולפות להן במהירות ואם נשאל את ההורים שלנו, נבין שזה קורה כל כך מהר שכדאי כבר עכשיו לדאוג לשנים ההן. תכנון פנסיוני הוא משהו שכל אחד חייב לעשות, מה גם שחיסכון פנסיוני לא מיועד רק לגיל הפרישה אלא לטווח הארוך בכלל. הנה שלושת התפקידים העיקריים שחיסכון פנסיוני ממלא בחייו של אדם ומשפחתו.
- יצירת בטחון כלכלי לתקופת הפרישה
התפקיד הראשון שממלא חיסכון פנסיוני הוא כפי שציינו היכולת לחיות בצורה מכובדת לאחר הפרישה, להמשיך להתפרנס בכבוד ולא לוותר על רמת החיים. כולנו רואים מידי פעם בטלוויזיה או באינטרנט על קשישים שחיים בעוני מחפיר, על אנשים מבוגרים שאין להם כסף לקנות לעצמם אוכל ותרופות והם צריכים להיתמך בארגונים שונים שמסייעים להם. יש גם לא מעט מבוגרים לאחר גיל פרישה שלא חיים בעוני, אבל רמת החיים שלהם ירדה בצורה דרמטית לאחר הפרישה מכיוון שהם לא התכוננו ליום הזה מראש. תכנון פנסיוני במקרה כזה יכול לשנות את החיים, יכול לתרום לחיים נוחים יותר ונעימים יותר.
- סיוע למשפחה במקרה של פטירה בטרם עת
החיים מלאים בתהפוכות והפתעות. כולנו מתפללים שנלך לעולמינו בבוא היום בשיבה טובה, אבל מה לעשות שזה לא תמיד בדיוק כמו שקיווינו. אף אחד לא אוהב לחשוב על זה שהוא ילך מן העולם יום אחד, אף אחד לא רוצה להתעסק במה יהיה אחרי. אבל לכל אחד אכפת מהמשפחה שלו, מבן או בת הזוג שלו ומהילדים שלו והוא או היא מבינים שאם הם מפרנסים עיקריים והם ילכו לעולמם, המשפחה שלהם תיקלע לקשיים. תכנון פנסיוני הוא לא רק קרנות הפנסיה אלא גם ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות כמו גם קופות גמל, ואלו עשויים להיות מה שיציל את המשפחה במקרה של פטירה בטרם עת.
- אי יכולת לעבוד
כפי שציינו תכנון פיננסי הוא לא רק קרנות הפנסיה, אלו שאמורות להיות המשכורת שלנו אחרי שנפרוש מהעבודה אלא גם קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחים שונים. אחד מהפתרונות שתכנון פיננסי מהווה הינו מענה למצב בו אי אפשר להמשיך לעבוד, מצב בו מכל סיבה שהיא צריך מקור פרנסה שיכסה על אובדן העבודה. לצערנו יכול להיות לזה סיבות שונות. זה יכול להיות מצב שמגיע בעקבות פציעה כלשהיא, פציעה בעבודה או מחוצה לה, ונכון שיש את הביטוח הלאומי אבל זה לא תמיד מספיק. מצב של אי יכולת לעבוד יכול להיות גם בשל מחלה קבועה או זמנית, יכול להיות בשל נכות כלשהיא או בגלל כל דבר אחר. גם במקרה כזה צריך לחשוב על המשפחה ועל ההישרדות שלה. על היכולת שלה להמשיך כרגיל ועל מה עושים כדי שזה יקרה.
תכנון פנסיוני כחלק מתכנון פיננסי
אי אפשר לנתק את תשלומי הפנסיה החודשיים משאר התשלומים, ההשקעות ותנודות הכספים שלנו ממקום למקום. מעבר לכך, הרי מדובר בנו, באדם אחד ובמשפחתו כך שאי אפשר לתכנן את הפנסיה בלי לתכנן את כל הפן הכלכלי בחיים. יש תיקי השקעה מנוהלים ויש קרנות השתלמות ומקורות כספיים נוספים, וכל אלו יחד עם קרנות הפנסיה והביטוחים מהווים מטריה כלכלית שלכל אחד מהמרכיבים שלה יש את המאפיינים שלו.
יש כמה שאלות שאדן צריך לשאול עת עצמו וכדאי שזה יקרה כמה שיותר מהר. קודם כל הוא צריך לשאול את עצמו האם הכסף שלו מנוהל נכון. האם הוא בכלל מנהל את הכסף או שהכסף שלו מנהל אותו. האם הוא יודע כמה יש לו ואיפה או שהוא רק רואה מידי פעם ניירת שמגיע אליו בדואר והוא לא מתעסק איתה בכלל.
כל אדם צריך גם לשאול את עצמו מהן רמות הסיכון שהוא לוקח בהשקעות שונות והאם הן מתאימות למצבו הכלכלי והמשפחתי. האם הוא פועל נכון או ששוב, הוא אדיש והוא לא ממש מעורב במה קורה אצלו. שאלה נוספת ואולי החשובה ביותר היא מהן המטרות הכלכליות, מטרות שצריכות להיות מטרות קצרות טווח כמו לימודים, רכישת רכב וכדומה ומטרות ארוכות טווח. ישנן גם הטבות מס שונות שרבים לא יודעים שהם יכולים לנצל. זו עוד שאלה שאדם צריך לשאול את עצמו במסגרת תכנון פיננסי, האם הוא מנהל את הטבות המס או שגם להן הוא אדיש.
בכל מה שנוגע לתכנון פיננסי אם כן, נכנס בין השאר גם התכנון הפנסיוני. הוא צריך להיות מנוהל נכון וכדאי מאוד שיהיה זה איש מקצוע.
תכנון פנסיוני מקצועי – השקעה לטווח ארוך
אם אתם רוצים לתכנן את גיל הפרישה שלכם בצורה נכונה יחד עם כל שאר הכספים שלכם, אתם צריכים איש מקצוע בתחום, מי שיודע לקחת כל מרכיב ומרכיב ולפרק אותו, ולהוציא ממנו את המירב בשבילכם. אל תסתכלו על זה כהוצאה אלא כהשקעה מכיוון שגם אם תשלמו על הייעוץ כמה אלפי שקלים, הם יחזרו אליכם עם השנים בעשרות אלפי שקלים ואף יותר מזה. אל תתפשרו על יועץ פנסיוני ופיננסי פחות מהטוב ביותר. מהר מאוד אתם תרגישו שעשיתם את הבחירה הנכונה.
