אנחנו כאן על מנת להסבר את כל הנושא של התכנון הפיננסי.
למעשה כל התחום של תכנון פיננסי הפך למקצוע של ממש והוא די חדש יחסית בעולם. המציאות מוכיחה כי מדובר בתופעה שהולכת וצוברת תאוצה כאשר רבים מבקשים להתעניין בנושא ולבחון מקרוב מה זה בעצם התכנון הפיננסי. הם שוקלים גם כן להצטרף לאנשים שכבר נהנים מתכנון מקצועי והודות לכך מחיים הרבה יותר מחושבים והגיוניים.
אז ראשית – מה זה תכנון פיננסי?
העולם הפיננסי של היום הוא שונה לגמרי מהעולם המסודר והתמים משהו, שהיה לפני כמה עשרות שנים בלבד. ההתנהלות הפיננסית שלנו הופכת עם השנים למורכבת יותר ויותר. המידע הפיננסי המוגש לקהל הרחב גדל בהיקפים נרחבים, אפיקי השקעה מגוונים מוצעים לציבור הרחב וזה בעצם מהווה קושי עבור רבים בקבלת ההחלטות הנכונות עבורם.
בדיוק במשבצת הזו ניצב המתכנן הפיננסי כשהוא בעצם עשוי לתת את הליווי המקצועי הנכון בגיבוש האסטרטגיה הנכונה להשגת היעדים השונים והמימוש הנכון שלהם בפועל תוך שהוא שומר על תכנון כלכלי נכון. הוא בונה את תזרים המזומנים המשפחתי, בונה את תוכנית ניהול הנכסים ואף דואג להגנה שלהם לאורך כל הדרך.
מהם תחומי העיסוק של המתכננים הפיננסיים?
למעשה אפשר לומר כי המתכנן הפיננסי עוסק בעיקר בחמישה תחומים מרכזיים.
ניהול נכון של תזרים המזומנים
הוא בוחן את ההכנסות של הלקוח לצד הנכסים הקבועים אשר נמצאים ברשותו. הוא מתחשב גם בהתחייבויות הקודמות שיש לאותו אדם כמו גם בהתחייבויות העתידיות שרובצות לפתחו. על פי זה הוא בונה את התוכנית של תזרים המזומנים של אותו לקוח כאשר הכול בתיאום מלא לניהול הכספים שלו.
ניהול נכסים מתוכנן כולל גם את ההתחשבות בכל צמתי החיים שעתידים בדרך הטבע לפגוש את הלקוח. אם אלו לדוגמא טיולים בחו”ל שהוא מתכנן, אם אלו אירועים גדולים ויקרים כמו עריכת בר מצווה או חתונה ואם זה כאשר הוא עומד לקרת פרישה. כל אלו יהיו מתוכננים כמובן בהתאם להעדפות של הלקוח כאשר הכול נעשה מתוך התחשבות ביכולת הכלכלית שלו.
ניהול סיכונים
כל בן אנוש חשוף לסכנות כלכליות שונות. אלו עשויות לנבוע מתאונות שונות, ממחלות, נכויות, פציעות וחלילה גם מוות. ברור כי לכל תרחיש עשויות להיות השלכות כלכליות שונות כאשר כל אחת מהן תדרוש מענה מקצועי. חלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי כולל גם יצירת הגנה מפני הסיכונים הללו.
תכנון פרישה
אנשים אשר דוחים את הקץ והם אינם מוכנים להסתכל לעתיד בעיניים, עשויים למצוא את עצמם נאלצים להתמודד עם ירידה דרסטית וכואבת ברמת החיים שלהם כאשר הם מגיעים לגיל פרישה. כאשר מתכננים בצורה מקצועית ונכונה את צורת השימוש במשאבים שיעמדו לרשותו של הלקוח בעת הפרישה, ניתן יהיה למצות את המירב מכל הנכסים והחסכונות, מבלי לפגוע באיכות החיים וברמה האישית.
היבטי המיסוי
כולנו יודעים כי לא כל סכום שאנחנו מרוויחים יישאר סכום הנטו שלנו. המיסוי משפיע במידה רבה על תזרים הכספים. תכנון פיננסי נכון, מטפל גם בנושא הזה כשזה כולל תכנון נכון של כל היבטי המיסוי של הלקוח בכל מצב. הן כאשר הוא עדיין עובד ומשתכר, ועוד יותר משמעותי הדבר כאשר הוא מגיע לגיל פרישה. על מנת שהוא יוכל למצות את כל הפוטנציאל הכספי של סך כל החסכונות שלו.
תכנון ירושה
הנושא של תכנון הירושה זהו גם כן נושא שעשוי להעיק מעט על הלקוח והוא לא פעם מתקשה להתעסק או להתעמק בו.
המתכנן הפיננסי לא נרתע מהנושא והוא יטפל גם בו בכל המקצועיות לצד הרגישות הראויה. המטרה היא להעניק את המענה הנכון לכל ההיבטים המשפטיים והכלכליים הרלוונטיים בנושא של העברת הנכסים של הלקוח דור הבא.
איך בוחרים מתכנן פיננסי?
חשוב לדעת כי היות ומדובר בתחום שהוא חדש יחסית, הרי שלא תמיד קל למצוא ולאתר את איש המקצוע אשר אכן נוכל לסמוך עליו כי הוא ייתן לנו את המענה המדויק והנכון לנו.
אך חשוב לדעת כי ממש כפי שאנחנו בוחרים איש מקצוע לכל תחום אחר, אלו יהיו הקריטריונים גם כאשר מדובר בבחירה של מתכנן פיננסי.
עלינו לשים לב לפרמטרים המוכרים לנו מכל תחום אחר
אמינות, מקצועיות ורמת שירות. כפי שמקובל בכל תחום, הדרך הטובה ביותר לקבל את המידע המדויק, עובר דרך לקוחות קודמים של אותו איש מקצוע. אנשים שכבר חוו את התהליך על ידי מתכנן פיננסי, הם אלו אשר ידעו להמליץ על איש המקצוע הנכון.
ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ פיננסי
חשוב לדעת כי המעמד החוקי של המתכננים הפיננסיים בישראל כמו גם בעולם כולו עדיין אינו מסודר וכל אדם שרואה את עצמו מוכשר לתחום, עשוי לעטות על עצמו את כתר המתכנן הפיננסי.
כיום ישנם סוכני ביטוח רבים אשר מכנים את עצמם גם כמתכננים פיננסיים. התופעה נובעת בעקבות החוק שאסר על סוכני הביטוח את הגדרת הפעילות שלהם כיועצים פנסיוניים. זו הסיבה כי כיום קשה עוד יותר להבחין בין מתכננים פיננסיים רגילים לבין סוכני ביטוח. הדבר עשוי לגרום לטעויות שישליכו על פגיעות כלכליות בקרב הלקוחות.
על מנת לאתר את המתכנן הפיננסי המקצועי שיש לו רישיון לשיווק פנסיוני, יש לוודא כי הוא מחויב לטובת הלקוח הוא אינו נהנה מעמלות מטעם גופים פיננסיים וכי הוא עובד ללא ניגוד אינטרסים.
