כל עובד שכיר מכיר את השורה בתלוש המשכורת המדווחת על ההפרשה לביטוח הפנסיוני.
בשנים האחרונות חלה החובה גם על עובדים עצמאיים וגם הם צריכים להפריש על פי חוק ממשכורתם עבור ביטוח פנסיה.
בכל הנושא הזה של הביטוח הפנסיוני ישנם הרבה מיתוסים ונושאים לא ממש ברורים. אנחנו כאן על מנת לעשות מעט סדר בעניין ולסייע לכם להבין למי אתם למעשה משלמים, למה אתם משלמים ומה תוכלו לעשות עם כספי הפנסיה בסיכומו של דבר. מלבד זאת נבדוק ונברר מספר נושאים הקשורים לחסכונות וביטוחים שהבלבול שולט בהם וחוסר הידע מוביל לביצוע טעויות קריטיות. התוצאות של אותן טעויות באות לידי ביטוי רק לאחר שנים.
ביטוח מנהלים – האם הוא מיועד למנהלים בלבד?
רבים סבורים כי ביטוח מנהלים נועד עבור מי שנושא בתפקיד של מנהל. מנהל חנות? מנהל בית ספר? אז כאן חשוב לדעת כי מדובר בשם גנרי המתאר ביטוח חיים שמשלב גם חיסכון לפנסיה. התוספת של המילה ”מנהלים” נועדה בכדי לבדל את הביטוח משאר הביטוחים האחרים. אך האמת היא שביטוח זה מתאים גם לעובדים וגם למנהלים באותה מידה.
קרן השתלמות – האם היא נועדה לצרכי השתלמות?
קרן השתלמות זהו מסלול של תוכנית חיסכון שמתאימה גם לשכירים וגם לעצמאיים. היא מציעה הטבות מס שונות למשקיע הן בזמן שהוא מפקיד את הכסף והן בזמן שהוא בא למשוך את הכסף. למעשה נועדה הקרן הזו עבור העובדים לצורך שיפור המעמד המקצועי שלהם, וזאת על ידי השתלמויות שונות. השנים שחלפו שינו במעט את אפיק החיסכון והוא כיום מיועד לטווח הבינוני ומעלה.
למעשה החיסכון לא חייב להיות לצורך השתלמות. החוסך יוכל לפדות את החיסכון כעבור שלוש שנים לצורך השתלמות מקצועית ואם הוא ימתין שש שנים הוא יוכל למשוך את הכסף לצורך כל מטרה שירצה.
בכל מקרה כדאי לשקול היטב את משיכת הכסף ולראות בקרן ההשתלמות חלק מתוך החיסכון הפנסיוני.
עבור צוותי הוראה משמשת קרן זו לצורך מימוש שנת שבתון.
חסכונות – רק בבנק?
עבור רבים מאתנו, תוכניות חיסכון שייכות לבנקים. אך האמת היא שכיום ישנן פוליסות חיסכון כמו גם מגוון גדול של מסלולי השקעות אותן מציעות חברות הביטוח הגדולות בישראל. המסלולים שלהן הם ברמות סיכון משתנות בהתאמה אישית לכל לקוח. כך שלמעשה יכול היום כל לקוח למצוא את המקום הכי מתאים עבורו לצרכי ההשקעה.
האם בעת מעבר מעבודה לעבודה כדאי למשוך את כספי הפיצויים?
יש אנשים שרואים את המעבר מעבודה לעבודה כהזדמנות למשיכת כספי הפיצויים מבלי שיהיה עליהם לשלם מיסים. האם זה אכן מהלך חכם? כאן חשוב לדעת כי לעיתים הסכום הזה אותו הם מנצלים כעת בעת המעבר, יחסר להם מאוד בעת הגיעם לגיל פנסיה. המשיכה הזו עשויה להיות מאוד משמעותית מבחינת איכות החיים שלהם לאחר היציאה לפנסיה. זה בגלל העיקרון של ריבית דריבית. למעשה, הכסף שאנחנו חוסכים בגיל צעיר, יהיה שווה הרבה יותר מהכסף שנחסוך אחר כך. כך שמשיכה של כספי הפיצויים עשויה לגרום להפסד בסופו של דבר הרבה מעבר לסכום שנמשך.
כמה זמן לפני גיל פרישה כדאי להתחיל לדאוג לכספי הפנסיה?
רוב רובם של האנשים מנסים לדחות את הקץ והם לא מוכנים לחשוב אפילו על הימים אשר בהם הם ייפלטו ממעגל העבודה ויחיו הודות לכספי הפנסיה. אך אנשים שיתחילו לדאוג לפנסיה שלהם רק כאשר הם יבינו שכלו כל הקיצים והגיע זמן הפנסיה, עשויים למצוא את עצמם מתמודדים עם קופה ריקה. על מנת שלא להגיע למצב כזה, חשוב מאוד לדאוג כבר מגיל צעיר לחסכון הפנסיוני ולבדוק לכל הפחות אחת לשנה את מצבם. בעת הצורך מומלץ לפנות ולהיוועץ באנשי מקצוע מהתחום.
חשוב לזכור כי העיקרון של ריבית דריבית פועל לטובת הצעירים וככל שמשקיעים בחיסכון בגיל מוקדם יותר, הרי שבסופה של התקופה, הכסף יהיה שווה הרבה יותר ותתקבל תשואה גבוהה יותר.
ביטוח סיעודי – למי הוא מיועד?
רבים סבורים כי הביטוח הסיעודי נועד עבור אנשים חולים או קשישים. חשוב לדעת שזה ממש לא כך. להיפך. את הביטוח הסיעודי משווקים לאנשים בריאים והם נועדו למקרים עתידיים למקרים אשר בהם חלילה יזדקקו לסיוע סיעודי, אם זה בעקבות תאונה ואם זה בעקבות מחלה. כך שלמעשה הביטוח הסיעודי מתאים לכולם כולל צעירים ואפילו ילדים. ככל שהמצטרף לביטוח הוא צעיר יותר ובריא יותר הרי שהביטוח יהיה זול יותר וההצטרפות תהיה פשוטה וקלה. הכניסה בגיל צעיר תאפשר כיסוי ביטוחי גבוה יותר עם עלויות סבירות לאורך זמן. חשוב לזכור כי הפרמיה בביטוח זה היא פרמיה קבועה והכיסוי יימשך גם אם הפוליסה תתבטל.
לסיכום, חשוב לזכור כי כל ההתנהלות בעולם הפנסיה, בהחלט דורשת ידע, הבנה וגם מעורבות של איש מקצוע. כי חיסכון פנסיוני זוהי לא סתם סיסמה וכל העתיד שלנו תלוי בה. למעשה כל סעיף בתוכנית הפנסיונית עשויה להיות שווה הרבה מאוד כסף ואם לא פועלים מתוך שיקול דעת, הבנה והיגיון, הרי שהתוצאות עשויות להיות מפח נפש וחסרון כיס בשנים אשר בהם אנחנו עשויים להזדקק נואשות לכסף.
תכנון מוקדם של תוכניות הפנסיה ופתרונות הביטוח הינם חשובים ביותר לצורך הכנה נכונה לכל מה שצפוי לנו אחר כך וגם למאורעות בלתי צפויים. מסיבה זו חשוב מאוד לתכנן בצורה נכונה את העתיד ולבחון היטב את כל האפשרויות.
