חיסכון פנסיוני – לעשות את זה נכון

יציאה לפנסיה נראית לרוב האנשים סיטואציה מאוד מרוחקת, משהו שיכול להתרחש רק בעוד הרבה שנים מהיום. אך המציאות מראה שגם לאנשים בגיל צעיר, נושא זה חשוב ועשוי להשפיע רבות על חייהם בגיל מבוגר יותר, ולכן מומלץ מאוד להקדיש לזה את מלוא תשומת הלב – ולא רק על מנת להבין כמה משמעותי הנושא של חסכון פנסיוני לחיים, אלה להניע לפעולה שתוכל להבטיח לכם ביום מן הימים חיים טובים ושלווים, גם בזמן שלא תוכלו לעבוד עוד.

מכיוון שכל מה שקשור לחסכונות ופנסיה זה תחום שמי שלא בקיא בו, למד וחקר אותו, עלול להתבלבל ולא להבין בו כלל, על אף זאת, רבים יטו בכל זאת לא להתעמק בו ולנסות להכיר את כל ההצעות הקיימות בתחום. לכן, במאמר זה נספק סקירה על הנושא של חסכון לתקופת הפנסיה, על חשיבותו ועל סוגי החסכונות הקיימים שיכולים להבטיח חיי זקנה מכבדים ורגועים.

היום, הרבה יותר מאשר בעבר, חשוב לדאוג לעתיד שלנו ולעתיד של היקרים לנו ולנהל את הפנסיה שלנו בצורה נבונה.

הפקדה קבועה לחיסכון של הפנסיה במהלך שנות עבודתנו תאפשר לנו:  

• לשמור על איכות חיים שאליה היינו רגילים ועל איכות החיים של מקורבינו.
• להגן על ההכנסה של המשפחה במידה והגענו למצב של אובדן כושר עבודה.
• לשמור על רמת חיים נאותה של המשפחה שלנו, גם חלילה במקרה של מוות.

ממה נחיה לאחר שנפסיק לעבוד?

נקודה זו נחשבת לפרט מובן מאליו וטריוויאלי אצל מרבית מהאוכלוסייה, בזמן שההוצאה החודשית של משפחה בישראל כיום עומדת על  10,000 ₪ וכאמור סכום זה רק עולה כל הזמן, התוצאה תהייה שבתקופה בא לא נוכל יותר לעבוד, נאלץ להשיג סכום כסף רב כדי להמשיך לחיות בכבוד. זה לחלוטין תהייה המטרה של קרן הפנסיה, לכן, כדי להבטיח לעצמנו את הסכום הראוי שיאפשר לנו לחיות בצורה מכובדת שלא יחסר לנו דבר, יש להתחיל לחסוך החל מגיל צעיר. בשל הנחיצות הגדולה שיש לנושא הזה, לצד כל המורכבות שעלולה לסבך ולבלבל, יש אנשי מקצוע שזה אזור ההתמחות שלהם והם מספקים ייעוץ פנסיוני ויודעים כיצד לבחור חסכון מסוג זה בהתאם למשלוח היד שלנו, גיל וכו’ ולסייע לנו גם לנהל את החיסכון הפנסיוני שנבחר.

איך לבחור חסכון פנסיוני מתאים?

קיימים מספר סוגים של שירותי פנסיה, הבולטים הם: קרן פנסיה, קופות גמל וקופות ביטוח. סוגי השירותים הפנסיונים שונים בכמה מאפיינים- צורת ההתקשרות, ניהול הסיכונים, דמי ניהול, ניהול חיסכון וניהול פרישה. להלן פירוט אודות סוגי הפנסיה הקיימים.

קרן פנסיה

קרן פנסיה זאת קופת חיסכון וביטוח שמיועדת לטווח הארוך ומעניקה סכום כסף לעת זקנה במצב של נכות או פנסיית שאירים, שזו רלוונטית חלילה במקרים של מוות. הכספים של החיסכון בקרן זו יושקעו בשוק ההון, זאת לפי המסלול ההשקעה שהאדם בוחר ולפי החלטות של הוועדה של חברת ההשקעות של הקרן עצמה. בנוסף, יש שני סוגי קרנות פנסיה: זכאיות ולא זכאיות. ההבדל הבולט ביניהן הוא שהזכאיות מחויבות להשקיע שלושים אחוז מהחיסכון באיגרות חוב מיועדות שצמודות למדד עם עליית ערך מובטחת. קבלת הפנסיה תתבצע בגיל הפרישה, כשלאישה זה בגיל -62 ולגבר זה בגיל -67. ניתן לקבל את כל הפנסיה בהתאם לתקנון או לפי צבירה בקרן. במקרה שפורשים מוקדם משמע, גיל שישים, הפנסיה תהייה מוקטנת.

קופת גמל

קופת גמל היא שם כולל לקבוצה של סוגי חיסכון פנסיוניים לטווח בינוני עד ארוך. כל מי שבוחר לחסוך בקופת גמל יקרא –  “עמית”, והוא נחשב לחוסך עצמאי, שמצטרף לקופת הגמל ללא קשר לעבודה שלו, או עמית שכיר שהתשלומים שלו לקופת הגמל יבוצעו באמצעות המעסיק שלו. המדינה תעודד חיסכון בקופות גמל ותעניק זיכוי וניכוי במס לכל מי שבחר בסוג חיסכון מהסוג הזה. רווחי הקופה ינבעו מהשקעות שיבוצעו ע”י המנהלים.

קופת ביטוח

קופת ביטוח היא קופת חיסכון וביטוח שמיועדת לטווח הארוך ותעניק לכל מבוטח קצבה במקרים של פרישה, במצבים של אובדן כושר עבודה היא תעניק פיצוי מדי חודש או סכום ביטוח במצבים של מוות. ההתקשרות בין המבוטח לבין חברת הביטוח תבוסס על ידי חוזה שייחתם ביניהם שיגובה על ידי פוליסה – שזה מסמך שמפרט את שלל הזכויות והחובות של כל צד. רכיב הביטוח בפוליסה יבוסס על ביטוח שהוא אישי של המבוטח על ידי המבטח – שזאת החברה שמציעה את הביטוח.

לכל מבוטח יש חשבון חיסכון משלו שכולל את הקרן שהושקעה ואת הרווחים וההפסדים של ההשקעה, בניכוי של דמי ניהול. את הכסף יהיה ניתן למשוך בגיל פרישה כשהאישה תוכל לקבל את הכסף בגיל 62 וגבר בגיל 67, ניתן לקבל קצבה מלאה לפי הצבירה בקופה ולפי תנאי הפוליסה. במקרה של פרישה בגיל צעיר יותר, יהיה ניתן לקבל קצבה מופחתת.

חשוב לזכור, שכל משיכה של כסף (חוץ מרכיב פיצויים בשל פיטורים ומצבים דומים) מהחיסכון של כספי הפנסיה מהקרן או מקופת הגמל או מקופת הביטוח, שהיא בטרם עת, יהיה כרוך בזאת תשלום של מס גבוה, מס של 35% מהמשיכה. לכן לא פעם יהיה עדיף לא לפתוח חיסכון ולפנות ללקיחת הלוואה על חשבון הכספים שבקופה, שניתנים בהלוואות נוחות יחסית לשוק.

חברת WISE עוסקת בתחום ניהול הון פנוי תדע לסייע לכם בכל מה שקשור לחיסכון הפנסיוני שלכם! בחברתנו יתלווה אליכם מנהל השקעות מנוסה שיידע להתאים לכם את החיסכון הפנסיוני בהתאם לתנאים והצרכים האישיים שלכם.