אילו יותר אנשים היו בוחרים לעבור תכנון פיננסי אחת לכמה שנים, סביר להניח שהרבה מהבעיות הפיננסיות שלהם היו נפתרות תוך כדי עשיית סדר בענייניהם הכספיים, אבל עדיין לא מאוחר – קראו את המאמר כדי להבין יותר אודות תכנון פיננסי משפחתי.
אילו היו שואלים אנשים רבים כיצד הם מתנהלים בחייהם עם הכספים שלהם, בוודאי היינו מקבלים תשובות מתחמקות במקרה הטוב, או הודאה בכך שהם לא באמת מבינים בניהול פיננסי אבל לא יודעים כיצד מתקנים את זה. בשנים האחרונות מתרחב מעגל האנשים שמודעים לכך שיש אנשי מקצוע שמציעים תכנון פיננסי ולימודי ניהול משק בית באופן פרטי, ולמרבה השמחה מתחילים גם להבין למה זה חשוב.
תכנון פיננסי, כשמו כן הוא, עוזר לאנשים לעשות סדר בעניינים הכספיים שלהם כדי שיוכלו לעמוד במטרות וביעדים שלהם. בדרך כלל מדובר ברצון להחזיר חובות ולחסוך כסף לפנסיה, לבית, ללימודים, לילדים או כל הגשמת מטרה אישית אחרת שאנשים רבים לא יודעים כיצד להגיע אליה. זה נעשה בעזרת אנשי מקצוע בתחום הפיננסי שהמייחד אותם הוא לא רק ידע רב על ניהול כספים בקבוצות קטנות כמו משפחה, אלא גם הבנה מעמיקה בצרכים ובקשיים של משפחות ישראליות לבצע את השינוי החיוני הזה.
תמונת המצב הפיננסית של הישראלי הממוצע
האם אתם יודעים כמה כסף יש לכם בארנק? ובחשבון הבנק? זהו הטריק המוכר ביותר כדי לבדוק את המודעות שלכם למצב הכספי שלכם, מה יש לכם ומה אין לכם. רוב הישראלים חיים במינוס משום שהבנקים מאפשרים להם זאת כדי לגבות ריבית ועמלות ולהציע הלוואות שמהן הם מתפרנסים. משום מה רוב הישראלים לא עושים מאמץ לנהל את משיכת היתר שלהם ולכן גם לא חוסכים מספיק.
בהתחשב בעובדה שקרנות הפנסיה בבעיה וגם המוסד לביטוח לאומי אינו צופה טובות, לא ברור למה ישראלים רבים אינם נחרדים ממצבם וממהרים לטפל בפיננסים שלהם כדי לחסוך מספיק כסף לעת פרישה. היקף החובות של הישראלים גדל משנה לשנה והם מגלגלים את עצמם מהלוואה להלוואה מבלי לצאת מהלולאה הזאת ולהתחיל לתכנן להם עתיד פיננסי בהיר יותר. רוב הישראלים פשוט נלכדו בצורת החיים הזאת שמגלגלת אחריות על אחרים כאילו אין דרך להיגמל מכך ולנהוג בצורה אחראית.
יכול להיות שזאת צורת החשיבה הישראלית שיוקר המחיה המקומי אינו מאפשר לחסוך וסביר להניח שזה קשור גם לסירוב של אנשים להצטמצם. המנטליות שאינה מאפשרת לאנשים לתכנן את הפיננסים שלהם היא בעוכרי אנשים רבים. כאשר צריכים להחלים ממינוס כרוני ומחיסכון שאינו מספק יש צורך דחוף לטפל קודם בבעיית המודעות לכך.
עד כמה אתם מודעים למצבכם?
מי שאינו יודע בדיוק כמה יש לו סביר להניח שגם אינו עוקב אחר תשלומים שונים והוא מוציא כסף ללא בקרה. אחר כך, כשהוא בודק את חשבון הבנק שלו הוא לא טורח לבדוק אם יש אפשרות לצמצם את המינוס וכיצד לעבור ממינוס לפלוס ולחסוך. מכיוון שאנחנו גם מוצפים במידע רב בנוגע לשירותים ומוצרים שמציעים לנו ואנחנו בטוחים שאנחנו חייבים לקנות אותם כי זה חיוני לחיינו אנחנו גם לא משווים ולא מוכנים להתפשר על שום דבר.
כל השאלות האלה שאנחנו נמנעים מלשאול את עצמנו מובילות רבים למצב שתיארנו, של חוסר מודעות לא רק למצבם הכספי אלא לצרכים האמיתיים שלהם, לעומת הרצונות. אנשים קונים לרוב מה שהם רוצים ולא רק מה שהם צריכים וזאת נקודה חשובה מאוד שיצטרכו לתת עליה את הדעת בזמן סיעור המוחות של תכנון האסטרטגיה הפיננסית שלהם. זאת בהנחה שהם הגיעו למצב שהם מבינים סוף סוף שהגיע הזמן לעצור את רכבת ההרים הזאת ולחזור לפסים יותר רגועים וסולידיים כדי להבטיח יציבות למשפחה, וגם ליחידים שמנסים לחסוך.
מה עושים כדי להתחיל את השינוי?
כמו כל שינוי חומרי או פיזי ההתחלה היא בראש, בשינוי המודעות ובהגברת ההיכרות עם עצמכם ועם הצרכים שלכם. אתם נדרשים לעבור תהליך, לבד או עם מומחים ויועצים לתכנון פיננסי, כדי לעבור בהדרגה ממצב של חוסר ידע וחוסר מודעות לשינויים שאתם יכולים לחולל לעבר הצעדים שתצטרכו לנקוט.
צעד חשוב נוסף הוא להתחיל להרגיש את זה ולא רק לדבר או להחליט על זה. החשיבות של ההיבטים הרגשיים גדולה משום שכיום ידוע שרוב ההחלטות שאנחנו מקבלים בעניינים כאלה אינן רציונליות אלא מבוססות על רגש ועל תחושות ולאו דווקא מידע מוצק והחלטות הגיוניות ושקולות.
בתהליך הבראה פיננסי שבו מצלמים את תמונת המצב שלכם ומבררים מספרים, ולכן תצטרכו לפעול מהראש ולא מהבטן, פשוטו כמשמעו. לנטרל הנעה רגשית ולהתחיל לבצע צעדים שלא קל לכם לבצע כדי לחתוך הוצאות ולהגדיל הכנסות. זה כרוך בוויתורים רבים וראייה למרחוק, בניית חזון ונשימה עמוקה כדי להחזיר חובות בפריסה נוחה יותר מבלי לצבור חדשים. רק כך תוכלו לעבור ממצב של הוצאות בלבד לעודפים שתוכלו לחסוך.
תכנית פיננסית אופרטיבית
לאחר שעשיתם את כל החישובים בטור הכנסות מול הוצאות, נכסים מול חובות והתחייבויות, מתחילים לבנות תכנית פיננסית שלוקחת בחשבון את הצרכים שלכם לטווח קרוב, בינוני והכי ארוך, כולל חיסכון לפנסיה, חיסכון למטרות נוספות וביטוחים שונים. לכאן נכנסים גם חישובי השקעות וסיכונים, ובניית תיק השקעות ונכסים לפי התכניות שלכם לעצמאות כלכלית או לפחות לאיזון החובות מול ההכנסות.
תכניות לעתיד
כל התכניות שלכם לעתיד מותנות תמיד בהבנה עמוקה של המניעים שלכם לחסוך או להוציא כסף ולכן גם מחייבות אתכם ללמוד בצורה עצמאית למרות שאתם יכולים לקבל ליווי של מומחים בתהליך. אבל מרגע שהחלטתם לתכנן כל צעד ולחסוך הכל יש להחזיר לידיים שלכם את השליטה ואת הכוח לבצע שינויים ולקבל החלטות. זה תלוי רק בכם עד כמה תצליחו לשנות את מצבכם לטובה לטווח הארוך ולהישאר בשליטה על ההוצאות.
