נקלעתם לצרה כלכלית? אינכם יודעים לאן נעלם הכסף הגדול שלכם? כנראה שהגיע הזמן לבנות תוכנית כלכלית שתעשה לכם סדר בתחום הכספים ותוודא כי אתם יודעים בדיוק על מה אתם מוציאים כסף ולאן הכסף שלכם הולך. הרבה אנשים שקועים בביצות פיננסיות שנגרמות כתוצאה מחוסר סדר בתחום ואילו הם היו בוחרים לבצע תוכנית פיננסית אחת למספר שנים, סביר להניח כי הם כלל לא היו מגיעים למקום הזה.
הלו איש, מה מצב העו”ש?
אנשים רבים אינם יודעים לענות על שאלת המיליון – כמה כסף יש להם והסיבה לכך היא פשוטה מאוד. מרבית האנשים אינם מבינים בניהול פיננסי ואינם יודעים כיצד להתנהל בצורה נכונה עם הכספים שעוברים דרכם. בשנים האחרונות מתוודעים יותר ויותר אנשים כי יש אנשי מקצוע שמלמדים כיצד לנהל משק בית באופן פרטי ואף מציעים ליווי פיננסי ובנייה של תוכנית כלכלית למשפחה.
למרבה השמחה, מתחילה חלק גדול מהאוכלוסייה להבין כי מדובר בנושא חשוב מאוד אשר משליך בצורה ישירה על איכות החיים שלהם.ניהול פיננסי נכון מוריד מתח גדול מעל כתפיו של האדם האחראי בבית ומסייע לו להתנהל בצורה חכמה ומחושבת וגם להצליח לחסוך סכומים יפים בצד ולהשתמש בהם לצרכים חריגים שאינם נכללים ביום יום.
תמונת המצב הפיננסית הממוצעת בישראל
הישראלי הממוצע תמיד נמצא במינוס. ולא, זה לא משום שיש לו הוצאות רבות כל כך. המינוס שקיים בחשבונות הבנק של מרבית הישראליים הוא בעיקר באשמתו של הבנק בו מתנהל החשבון אך לא רק. ולמה? כל הבנקים (ללא יוצא מן הכלל!) מעוניינים לגבות עמלות וריביות ואף להציע הלוואות מכיוון שלמעשה, עיקר הרווח שלהם מגיע מהם. אך עבור הצרכן הישראלי הממוצע, מדובר בבור עמוק ואפל שכאשר הוא נופל בו יהיה לו קשה עד בלתי אפשרי להיחלץ ממנו.
למרבה הפלא, רוב הישראליים אינם נבהלים מהמצב שלהם ואינם עושים כל מאמץ על מנת להיחלץ ממעגל המינוסים וההלוואות שבו הם לכודים. ולא רק זאת, אלא הם כלל לא זוכרים כי בעוד שנים, כאשר הם יגיעו לגיל פרישה ולא יוכלו לעבוד יותר, לא יהיה להם ממה להתפרנס. מכיוון שבמקום ליהנות מכספי הפנסיה שיקבלו, הם יצטרכו להחזיר באמצעותם את חובותיהם מהעבר או לכסות את המינוס שהצטבר בחשבון הבנק במשך השנים.
יוקר המחיה אינו מאפשר לחסוך – האם זה אכן כך?
ייתכן מאוד כי ישראליים רבים נאחזים בקלישאה שיוקר המחיה הוא זה שמונע מהם את האפשרות לחסוך סכומי כסף עבור העתיד או אפילו רק לצלוח את החודש מבלי להיכנס למינוס. על כן סביר להניח כי זאת גם הסיבה לכך שאנשים רבים מסרבים להצטמצם ולהתחיל להתחשבן על השקל. הסטטיסטיקה בשוק הפיננסי הישראלי מצביעה על כך שהיקף החובות של הישראליים גדל משנה לשנה והם לכודים בלולאה אין סופית שגורמת להם להתגלגל מהלוואה להלוואה מבלי יכולת להיחלץ.
הרבה מאוד ישראליים פשוט נלכדו בצורת החיים ההרסנית הזו, אשר למעשה זורקת את האחריות על כל אחד אחר מלבד על עצמם. הדרך היחידה להתחיל להיחלץ מהסבך הזה היא קודם כל להבין כי תכנון כלכלי הוא הדבר שיכול לסייע להם לשקם את “חיי ההלוואות” שלהם. כאשר המודעות לעניין תיכנס לראשם של האנשים, ניתן יהיה להחלים מהמינוס הכרוני ולטפל בבעיית החיסכון שאינו מספק.
רוצים לעשות שינוי – כיצד מתחילים?
כמו כל שינוי – פיזי או מנטלי – ההתחלה היא רק בראש, בשינוי המודעות ובחיזוק ההיכרות עם הצרכים הספציפיים שלכם. יש צורך לעבור תהליך הדרגתי ממצב של חוסר ידע מוחלט וחוסר מודעות לשינויים, לעבר צעדים מעשיים של בניית תוכנית כלכלית למשפחה. ניתן לעשות זאת גם לבד וגם בעזרתם של יועצים לתכנון פיננסי. כאשר תגלו כי ממצב של הוצאות בלבד הגעתם למצב שיש לכם עודפים ואתם יכולים להתחיל לחסוך, זהו הסימן שביצעתם את התהליך בצורה נכונה ועניינית.
בתהליך ההכנה לקראת בניית התוכנית הפיננסית, יש צורך לנטרל את הרגש ולפעול אך ורק מהראש. וזאת כדי שניתן יהיה לבצע צעדים שלא תמיד יהיו הכי קלים על מנת להגיע בסופו של דבר לחיתוך הוצאות ולהגדלת הכנסות. צעד זה כרוך בוויתורים רבים מתוך מחשבה עתידית וראייה למרחוק, בניית חזון פיננסי וכמובן נשימה עמוקה שיאפשרו להחזיר את כל החובות בפריסה מצומצמת יותר ומבלי להיכנס לחדשים.
תכנית כלכלית למשפחה – כיצד מתחילים?
לאחר שעורכים חישוב מפורט של הכנסות אל מול הוצאות, חובות והתחייבויות מול נכסים והשקעות, ניתן להתחיל לבנות את התוכנית הפיננסית המותאמת. התוכנית לוקחת בחשבון את כל הצרכים של המשפחה לטווחים שונים – לטווח קרוב, לטווח בינוני וכמובן לטווח הארוך ביותר שכולל גם חיסכון לפנסיה ולמטרות נוספות וכן ביטוחים שונים. תוכנית זו כוללת גם חישובי השקעות בתוספת סיכונים, בניית תיק השקעות ונכסים מפורט על פי התוכנית שלכם לקראת עצמאות, או לפחות עבור איזון החובות אל מול ההכנסות.
חשוב לזכור כי כל מה שמתכננים לקראת העתיד, מותנה תמיד בהבנה ברורה של מה שמניע אתכם לחסוך כסף או להוציא אותו. על כן, יש צורך ללמוד את הנושא בצורה יסודית למרות שניתן להיעזר ביועצים ובמומחים. מה שכן, ברגע שהחלטתם לחסוך הכול ולתכנן לבד כל צעד והחזרתם את המושכות לידיכם, הכוח לקבל החלטות ולבצע שינויים הוא רק בידיים שלכם. ולכן, שינוי המצב שלכם לטובה כמו גם השליטה על ההוצאות, תלויה אך ורק בכם.
