ניהול תקציב ביתי – להתייחס לכלכלת המשפחה כעסק לכל דבר

ההתנהלות הכלכלית המשפחתית ראויה ליחס רציני ומעמיק, ממש כפי שהייתם מתייחסים למאזן ההוצאות וההכנסות בעסק שלכם. טיפים שיסייעו לכם לפצוח בשגרה של התנהלות פיננסית נכונה

עם היד על הדופק, יש לכם מושג על איזה סכום עומדות ההוצאות החודשיות שלכם, ואיפה זה פוגש את ההכנסה החודשית שלכם? האם אתם במינוס, האם אתם מצליחים לחסוך, וחשוב מכך – האם ישנן הוצאות או סכומים שיורדים מהאשראי שלכם בכל חודש, ואפילו אין לכם מושג על מה זה בדיוק והאם זה נחוץ? 

בישראל, יוקר המחיה הוא בין הגבוהים מתוך מדינות ה-OECD, אנחנו משלמים יותר על נדל”ן ושכירות, המחירים בסופר לא מפסיקים לעלות והחשבונות בשמיים. שעות העבודה הרבות מאלצות אותנו להוציא סכומים מטורפים על בייביסיטר וכו’, שלמרבה האבסורד – זו הוצאה הכרחית שנעשית רק כדי שאנחנו נוכל להמשיך ולהתפרנס, החופשות הבסיסיות ביותר כאן כרוכות בהוצאה היסטרית, ובמילים אחרות – קל מאוד להגיע למצב של אוברדרפט כשיש לנו משפחה לפרנס בישראל, גם אם אתם לא נסחפים ל”חיים בגבוה” ואפילו חיים בצניעות יחסית.

באופן מפתיע, רבים לא מתייחסים להיבטים של ניהול תקציב משפחתי, בכובד הראש שבו היו ניגשים לניהול התקציב בעסק שלהם, בו מן הסתם, הרווחים מובילים את ההתנהלות הכללית, ומהווים את הפרמטר הראשי, על פיו הכל נמדד. בשורה התחתונה – כמה רווח נשאר לחברה בסוף החודש, אחרי הוצאות.

למרות זאת, ניהול תקציב ביתי, ראוי ליחס הרציני ביותר, שכן, לא מספיק שלא תיכנסו למינוס ותוכלו לסגור את החודש בכבוד, אלא שגם רוב האנשים כן היו רוצים להבטיח לילדיהם עתיד טוב, קל ונוח יותר, שיתחיל בעזרה כלכלית של ההורים, אם זה עם תשלום על לימודים אקדמיים, שכר דירה, ואולי אפילו רכישת דירה משלהם. הדברים האלה עלולים להיראות רחוקים כשיש לכם ילדים בגילאים שעדיין מרימים על הידיים, או טינאייג’רים בועטים, אבל השנים חולפות מהר, וכדאי לדאוג לעתיד המשפחה כבר עכשיו. כל אלו מתחילים מחיסכון. ממש כמו כשרוצים לאמץ אורח חיים בריא יותר, שיתאפיין בתזונה נכונה ובפעילות גופנית, גם כשרוצים לשפר את ההתנהלות הכלכלית המשפחתית, צריך להתחיל מצעדים קטנים, ולאמץ בהדרגה הרגלים נכונים וטובים, שלא לאט יטמעו ויהפכו להיות טבע שני אצלכם בבית. 

כמה צעדים בסיסיים, שיסייעו לכם לייעל את ההתנהלות הכלכלית המשפחתית

תיעוד, סדר וארגון:

עם כמויות כרטיסי האשראי שאנחנו מחזיקים בארנק, הוראות קבע שונות, הוצאות משתנות על חוגים, בילויים, טיפולי בריאות וכו’ וכו’, קל מאוד ללכת לאיבוד בין ים ההוצאות ותוך כדי זה גם לאבד שליטה על מה שקורה לנו בחשבון. למרבה המזל, אנחנו חיים בעידן דיגיטלי, שמאפשר לנו לעקוב בקלות יתרה אחר ההוצאות, וכך להשיג שליטה מרובה על העניינים. אז קודם כל, הכניסו לעצמם ללו”ז – כניסה לאתר הבנק שלכם ולחשבון, אחת לכמה זמן קבוע, למשל אחת לשבוע או לשבועיים, או אפילו, בתור התחלה, פעם בחודש בסופו או בתחילתו. כשתראו מול העיניים רשימה של כל הוצאות האשראי שלכם, וגם את רשימת ההוצאות וההכנסות בעובר ושב, תקבלו פרופורציות וסדר, ואז אפשר להתחיל לעבוד. כדאי, בכנסיות הראשונות לחשבון, לעשות מעין “זום-אאוט” ולהביט בהוצאות המשמעותיות, להבין מה הן והאם הן הכרחיות בסדר גודל שכזה, או שמא ניתן לצמצם בהן – ואיך. כמובן, יש לבדוק איפה עומדות כל סכום ההוצאות ההכרחיות, מול ההכנסה החודשית שלכם. במידה ויש פער גדול במיוחד בין השניים, יש צורך בחשיבה מחודשת על הבחירות שלכם. לעתים, השלב הזה מסתכם בהחלטה על צעדים דרמטיים כמו מעבר דירה ועוד.

יותר כרטיסים – פחות שליטה: לצמצם את כמות כרטיסי האשראי

לא ברור איך אחרי כעשור של שימוש המוני בסמארטפונים ואפליקציות, רק לאחרונה החלה להתאפשר האופציה של תשלום באמצעות הסמארטפון, וכל מי שיתפל את הארנק, יתפלא לגלות בו שלל כרטיסי אשראי, שחלקם בשימוש וחלקם לא, על רובם אנחנו משלמים בכל חודש דמי כרטיס, על חלק קטן אולי לא.. וכך או כך, אנחנו עושים שימוש ביותר מכרטיס אשראי אחד בדרך כלל. חברות האשראי ושאר תאגידים, כמו למשל הסופרמרקט השכונתי, מפתים אותנו לרכוש את כרטיסי האשראי שלהם, עם מבצעים והטבות שקשה לסרב להם, ובהמשך גם מעודדים אותנו להשתמש בהם. התוצאה היא שחשבון הבנק החודשי שלנו מתפלג לאינספור סעיפים של כרטיסי אשראי שונים, שכבר אין אדם שפוי אחד שמסוגל באמת לעקוב אחריהם…

הפתרון הוא פשוט למדי, פשוט שכמו בכל פיתוי אחר שאתם רוצים לעמוד בפניו, תצטרכו להצטייד בכוח רצון. חשוב להבין את האינטרסים העומדים מאחורי ההצעות האינסופיות שאתם מקבלים לרכישת כרטיס אשראי חדש. זיכרו שההטבה הנקודתית הזו שמציעים לכם, קרוב לוודאי שתהיה כרוכה בהוצאות מרובות על חשבונכם בהמשך, או כמו שאומרים “אין מתנות חינם”, במקרה הזה זה בטוח.

מומלץ לצמצם את השימוש לכרטיס אשראי אחד, רצוי בזה המקורי שקיבלתם מהבנק (שם גם ההטבות בדרך כלל משתלמות יותר), וכך יהיה לכם קל יותר לעקוב אחר ההוצאות, כאשר כולן נמצאות ברשימה אחת מרוכזת, תחת כרטיס אשראי אחד. למתקדמים, ניתן לשכפל כרטיס אחד לשני בני הזוג, ואז אתם ממש בשליטה, ויכולים לשבת יחד ולסקור את ההוצאות המשותפות בסוף כל חודש.

לבחון היטב את שלל פוליסות הביטוח שרכשתם בעבר

דבר נוסף, שעלול לגרור הוצאות מיותרות, הוא הביטוחים השונים של בני המשפחה, לרבות ביטוחי הפנסיה, ביטוחי בריאות וביטוחי רכוש. ישנם כיום כלים דיגיטליים, באמצעותם תוכלו לסקור את כל פוליסות הביטוח שרכשתם עד כה ואתם עדיין משלמים עליהן בכל חודש, ולבחון מי מהם עדיין רלוונטי עבורכם.