לשים כסף בכל חודש בבנק זה חשוב, ככה לימדו אותנו ההורים שלנו… אבל ככל שאנחנו מתבגרים אנחנו מבינים שזה לא רק חשוב, אלא קריטי לזמנים מסוימים בחיים שלנו ובעיקר ליום בו נפסיק לעבוד ונצא לפנסיה.
כולנו רוצים להזדקן בכבוד, כולנו רוצים להישאר בני אדם גם כשלא נוכל כבר פיזית לעבוד. לרובינו זה נראה כמו משהו רחוק, משהו שעוד שנים רבות נגיע אליו אבל האמת היא שזה הרבה יותר קרב ממה שזה נראה. האמת היא שהפנסיה היא מעבר לפינה וכדאי להיערך אליה.
חיסכון כזה לעתיד הוא קופת גמל. זה למעשה הסדר השקעה שמשמש למטרות חיסכון. אפשר להשקיע בדרכים שונות אבל קופת גמל הינה הסדר השקעה נפוץ במיוחד והיא שם כולל לקרנות ההשתלמות, ביטוחי המנהלים, וקרנות הפנסיה כמו גם של מכשירי השקעה אחרים שנמצאם תחת הקטגוריה של קופות גמל. מי שחוסך בקופות גמל מקבל על כך הטבות מס לא מבוטלות.
למה לא לשים את הכסף בבנק?
אם מפרישים לקופות גמל כמו פנסיה, למה לא למעשה לשים את הכסף בבנק? קודם כל כי זו חובה. היום כל אחד חייב להפריש לפנסיה כשכיר (גם עצמאיים כבר מחויבים) וגם המעסיקים חייבים. אבל מעבר לכך, כל עניין קופות הגמל הוא שהכסף ירוויח עוד כסף, כך שבסופו של דבר הוא יגדיל את עצמו כמה שיותר. החברות שמנהלות את קופות הגמל הן חברות שמשקיעות את הכספים הללו במכשירי השקעה שונים בעיקר בשוק ההון, מעסיקות מומחים בתחום וכל מטרתן היא להוסיף כמה שיותר לחיסכון.
רווחי הקופה מגיעים מהשקעות של המומחים הללו והם מחולקים לעמיתים. כל עמית משלם דמי ניהול לקופת הגמל כשבדרך כלל זה תשלום באחוזים מההשקעה, אך הם אינם תלויים בתשואת הקופה מהסיבה הפשוטה, כדי שזה לא יגרום למנהלי הקופה לרצות להשקיע גם באפיקים מסוכנים מידי אך עם תשואה גבוהה כדי להרוויח יותר, והתוצאה עלולה להיות חלילה הפוכה.
את ניהול קופת הגמל אפשר להעביר מחברה לחברה בכל זמן בלי הצורך למשוך את הכספים כמו שהיה בעבר. זה נותן גמישות מלאה לחוסך ומוטיבציה לחברות שמנהלות את קופות הגמל להשקיע ולהצליח יותר על מנת שיהיו להן כמה שיותר לקוחות.
קופת גמל משלמת קבצה וכזו שאינה משלמת קצבה
יש שני סוגים של קופות גמל מה שהחל בשנת 2008. יש קופות גמל שאינן משלמות קיצבה מה שאומר שאי אפשר למשוך מהן כספים לקצבה לאחר הפנסיה חוץ ממרכיב הפיצויים לאחר עזיבת עבודה. סוג שני של קופת גמל היא קופה משלמת קיצבה, שממנה ניתן למשוך את החיסכון כקצבה. יש כמובן פרמטרים שונים שקובעים את סכום הקיצבה החודשית, בעיקר בהתאם למה שנצבר בקופה.
קופת גמל בניהול אישי
החברה שעומדת מאחורי קופת הגמל היא אם כן חברה שמנהלת את הכספים שצבורים בה וכל אחד מקבל בהתאם להשקעה שלו ולפרמטרים נוספים. לחוסך אין שום נגיעה לדבר מעבר להחלטה איזו קופה תנהל עבורו את הכספים שלו. אבל יש עוד סוג של קופת גמל ויש לא מעט אנשים שמעדיפים אותה. זו היא קופת גמל בניהול אישי או בשפה המקצועית – IRA, שכשמה כן היא, קופת גמל בה העמית מנהל את הכסף שלו.
מה היתרון הגדול בקופת גמל כזו? קופות גמל נהנות כפי שציינו מהטבות מס שונות. כשזו קופת גמל בניהול אישי, החוסך גם יכול לנהל את הכסף שלו בעצמו וגם נהנה מהטבות מס. יש לזה כמובן לא מעט יתרונות.
המגבלות בהשקעה בקופת גמל בניהול אישי
מדינת ישראל נותנת אם כן הטבות מס בקופות גמל והיא מאפשרת גם לנהל את הכסף לבד בקופה כזו, אך יש כמובן כל מיני מגבלות שצריך לעמוד בהן על מנת להשקיע לבד ועדיין לקבל את הטבות המס הרלוונטיות. בין ההגבלות הללו:
- אי אפשר להשקיע באופציות אלא רק באופציות מכר והן לא יכולות לעלות על 5% מהשווי המוערך של הקופה.
- מי שרוצה להשקיע בניירות ערך סחירים של תאגיד כלשהוא הוא לא יוכל לעשות את זה בלמעלה מ-10% משווי הקופה. יש כמובן יוצאים מהכלל וצריך לבדוק מה הם.
- החברה המנהלת את קופת הגמל האישית אינה ללא כל אחריות. היא אמורה להשגיח שהכללים מתבצעים כל הזמן אך כמובן שגם העמית חייב לוודא שהכללים נשמרים.
- אי אפשר להשקיע את הכספים בכל מדינה שהיא. אפשר רק במדינת ישראל או במדינות שונות שאושרו על ידי מדינת ישראל.
- אפשר להשקיע רק בניירות ערך סחירים בקרנות נאמנות או בפיקדונות.
ומה עם הכסף אחרי 120?
אחת השאלות שעולה הכי הרבה בכל מה שנוגע לקופות גמל ולצבירת כספים בכלל היא מה יעלה בגורלו של הכסף לאחר שהחוסך ילך לעולמו. האם הכסף הזה יתאדה או שהוא יגיע למשפחתו של החוסך.
אז התשובה ברורה ואפשר להיות רגועים, הכסף לא מתאדה ומה שצריך החוסך לעשות הוא למלא טופס בו הוא מציין מי יהיו המוטבים שלו לאחר הפטירה שלו. זה יהיה הכי פשוט ויחסוך לאחר מכן אי אלו אי הסכמות בין היורשים. אם אין טופס כזה הכסף יועבר למנהל העיזבון שלו או ליורשים החוקיים שלו.
להתייעץ עם מומחה
סביר להניח שאתם לא יודעים איזו קופה עדיפה בשבילכם והאם לחסוך בקופת גמל אישית או שלא. בדיוק בשביל זה יש יועצים מומחים וכדאי לכם לעשות את כל הבירורים ולהתייעץ עם אחד כזה, כי זה ישתלם לכם לטווח הרחוק.
