מהן פוליסות חיסכון פיננסי ולמי הן מתאימות?

הן מהוות אלטרנטיבה חדשה לקרנות הנאמנות המוכרות והוותיקות, מיועדות למשקיעים וחוסכים המעוניינים בחיסכון קצר טווח, בינוני או ארוך ועל אף שהן מכונות כפוליסות, אין בהן שום מרכיב ביטוחי.

פוליסות חיסכון פיננסי מהוות סוג חיסכון שצובר פופולריות רבה ומנהל למעלה משלושים מיליארד שקלים! אם טרם שמעתם על מודל החיסכון הזה, אתם לא לבד. זהו מכשיר חיסכון חדש יחסית וככל מכשיר השקעה וחיסכון – אינו מתאים לכולם. 

מהי פוליסת חיסכון פיננסי, מהן יתרונותיה והאם היא בכלל מתאימה לכם?כל התשובות במדריך הבא שהכנו עבורכם.

הכירו את פוליסות החיסכון הפיננסי 

פוליסת חיסכון פיננסי המכונה גם פוליסה פיננסית, היא מכשיר חיסכון המיועד לטווח קצר, בינוני וארוך ומאפשרת נזילות מלאה ומשיכה של הכסף שנצבר בחיסכון בכל זמן. פוליסת החיסכון מהווה אלטרנטיבה לתוכניות החיסכון הבנקאיות ולקרנות נאמנות. 

בדומה למכשירי חיסכון פנסיוניים, גם פוליסות חיסכון פיננסיות מנוהלות בבתי השקעות ובחברות ביטוח. כספי החיסכון מושקעים בשוק ההון והחברה המנהלת מאפשרת לבחור מבין מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות ועם תשואה פוטנציאלית משתנה. ניתן לעבור בין המסלולים השונים מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס ולכן לא נדרש תשלום מס בגין מעבר למסלול אחר ולא ניגבת כל עלות נוספת מלבד דמי הניהול הנגבים עבור הצבירה בלבד. 

הפוליסה מאפשרת גמישות והתאמה לצרכי המשקיעים לאורך כל תקופת החיסכון באמצעות הפקדות גמישות לקרן. הנזילות של החיסכון מאפשרת למשקיעים למשוך את כספי החיסכון שנצברו בקרן בכל זמן שיבחרו וללא תשלום לחברה המנהלת.

מהם מסלולי ההשקעה של החיסכון?

פוליסות חיסכון פיננסי מאפשרות השקעה במגוון מסלולים סולידיים ובעלי סיכון גבוה. בין מסלולי החיסכון:

מסלול אג”ח – זהו מסלול השקעה בסיכון נמוך. במסלול זה הנכסים מושקעים באפיקי השקעה לא מנייתיים, כגון אג”ח שקליות, אג”ח צמודות למדד, אג”ח צמודות למט”ח, פקדונות ואג”ח לא סחירים, מקרקעין וכן נכסים מניבים אחרים בישראל ובחו”ל.

מסלול שקלי – במסלול זה הכספים מושקעים באג”ח שקליות סחירות, באג”ח שקליות לא סחירות ובפקדונות שקליים.

מסלול מט”ח – מסלול זה מתנהל בשקלים אך צמוד לשער החליפין של מטבע חוץ. ההצמדה הנפוצה ביותר היא לשער הדולר, אך ישנם פקדונות צמודי מט”ח שמציעים בחירה בין הצמדה לדולר להצמדה למטבעות אחרים.

מסלולים מנייתיים מקומיים ובחו”ל – אלו מסלולים ברמת סיכון גבוהה ובעלי חשיפה גבוהה לשוק המניות. לצד הסיכון הגובה, מסלולים אלה בעלי סיכוי לתשואה גבוהה יותר. מסלולים אלה מתמחים באפיק השקעה שנכסיו חשופים לשווקי המניות בארץ ובחו”ל.

מהם היתרונות של מסלולים ברמות סיכון שונות?

כגודל הסיכון גדל הסיכוי להרוויח תשואות גבוהות יותר על החיסכון. מסלולי השקעה בעלי סיכון גבוה מהווים אלטרנטיבה מצויינת בעיקר עבור משקיעים צעירים אשר מעוניינים בחיסכון ארוך טווח ומוכנים לשאת בתנודות החלות בשוק לאורך השנים כאשר לאחר תקופה ממושכת מאוד הם צפויים לגרוף רווח נאה מהחיסכון שצברו. ככל שגיל המשקיעים עולה, כך ישנו יתרון למעבר לאפיקים סולידיים יותר בהם החיסכון לא נמצא בסיכון גבוה והמשקיעים יכולים להיות בראש שקט שלא יאבדו את כספם. אך הבחירה במסלולים ברמות סיכון שונות אינה רק תלויית גיל אלא בעיקר באופי ובמטרות של המשקיעים ולכן היצע רחב של מסלולי השקעה, מאפשר לכל משקיע למצוא את מסלול ההשקעה המתאים ביותר עבורו. 

מכיוון שפוליסות חיסכון פיננסי מאפשרות מעבר בין מסלולי ההשקעה השונים בכל עת וללא תשלום מס, זהו יתרון גדול ומשמעותי עבור המשקיעים מכיוון שהם אינם מחוייבים למסלול חיסכון מסוים ויכולים לבחור במסלול אחר בהתאם לצרכים הנוכחיים שלהם, כל זאת מבלי שיהיו כבולים לרמת סיכון מסויימת ומבלי שהמעבר למסלול אחר ייחשב כאירוע מס שיגרור תשלום מס גבוה. 

מהן הטבות המס הכרוכות בפוליסת חיסכון פיננסי?

מכיוון שפוליסת חיסכון פיננסי מאפשרת מעבר בין מסלולים שונים מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס, למעשה המשקיעים זוכים להטבת מס משמעותית של דחיית תשלום מס רווחי הון למועד משיכת הכספים.

מצב זה מאפשר שינוי מסלולים בהתאם להעדפותיו של המשקיע מבלי שיצטרך לשלם מס רווחי הון לאורך הדרך. חשוב לשים לב כי ההטבה הזאת תקפה רק כאשר המעבר בין המסלולים נעשה בתוך אותה חברה מנהלת. כאשר המשקיע בוחר לעבור לחברת ביטוח או בית השקעות אחר, המעבר מצריך משיכה של כספים מפוליסת החיסכון הקיימת, מה שנחשב על פי חוק כאירוע מס ומחייב תשלום של מס רווחי הון. 

לכן חשוב לבחון היטב את החברה המנהלת ואת תנאיה טרם ההצטרפות לתוכנית החיסכון, על מנת שתוכלו ליהנות מתנאים טובים לאורך כל תקופת החיסכון מבלי לעבור לחברה מנהלת אחרת. 

דחיית תשלום המס עשויה להיות בעלת השפעה משמעותית על החיסכון שנצבר לאורך השנים ולכן מהווה הטבת מס משתלמת ואטרקטיבית במיוחד עבור המשקיעים בפוליסות חיסכון פיננסי.

כיצד תבחרו חברה מנהלת לפוליסת חיסכון פיננסי?

ככל מכשיר חיסכון והשקעה, חשוב לבחון פרמטרים שונים טרם הבחירה בחברת ביטוח או בית השקעות המנהלים את החיסכון. על מנת לבחור את החברה המנהלת הטובה ביותר עבורכם חשוב לערוך תכנון פיננסי ופנסיוני ולבחון את שלושת הפרמטרים הבאים:

1. איכות ניהול הכספים (תשואות לאורך השנים)

כל חברת ביטוח ובית השקעות מנהלים את הכספים המופקדים אצלם ומשקיעים אותם במדדים שונים ובשוק ההון. ישנן חברות שמשיגות לאורך השנים תשואות טובות יותר על הכסף. עם זאת חשוב לזכור שתשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד.

1. היצע מסלולי השקעה בפוליסת חיסכון 

כאמור, לכל אדם יש העדפות שונות של מסלולים ורמות סיכון של השקעה. בחנו את מסלולי ההשקעה שכל חברה מנהלת מציעה והעדיפו פוליסת חיסכון פיננסי המאפשרת בחירה מתוך מגוון מסלולי השקעה שונים שעשויים להתאים לצרכיכם לאורך תקופת החיסכון. 

1. גובה דמי הניהול

פוליסת חיסכון פיננסי כרוכה בתשלום דמי ניהול עבור הצבירה. השוו בין דמי הניהול השונים הנגבים בכל חברת ביטוח ובית השקעות. שימו לב שדמי הניהול המקסימליים בפוליסות חיסכון עומדים על 2% אך בפועל הממוצע עומד על 0.9% – 1.2%.