כל אסטרטג מקצועי, יודע שתכנון טוב ויעיל מתחיל מהצבת יעדים ומטרות. כך גם מתנהל תכנון פיננסי ופנסיוני, שתפקידו לנהל בדרך הטובה ביותר את הכסף שלכם
הסכומים השונים הנצברים בחשבון הבנק שלנו במהלך השנים, הם רבים ומגוונים. החל מחיסכון פנסיוני, קרן השתלמות וביטוחים שונים, ועד לקרנות השתלמות וכיוצא בזה. השאלה החשובה ביותר שיש לשאול בהקשר של כל אלו – האם אנחנו עושים את הדבר הנכון והיעיל ביותר על מנת למנף סכומים אלו לכדי התשואות הגבוהות ביותר שהם יכולים להניב עבורנו?
העניין הוא, שכל אחד מהחסכונות ואפיקי ההשקעה הללו זקוק לבחינה פרטנית ואינדיבידואלית, שלוקחת בחשבון לא רק את התשואות והרווחים שנהנה מהם בסופו של יום, אלא גם את הצרכים והמאפיינים האישיים של מי שמעוניין למנף את החסכונות שלו.
הדרך הנכונה לניהול הכספים מתחילה מתכנון פיננסי ופנסיוני
ברוב המקרים, תמונת חשבון הבנק, על חסכונותיו והשקעותיו, היא גדולה ומורכבת מדי, בכדי שאנשים שלא עוסקים בתחום הפיננסיים יוכלו להבין, לנתח, לפרש ולפעול בהתאם, באופן הרצוי והיעיל ביותר. בנוסף, תחום הפנסיה הוא סקשיין מורכב בפני עצמו, כאשר לא די בכך שלכל אחד צרכים ורצונות שונים מהפנסיה שהוא יוכל לממש בגיל הפרישה, אלא שגם חברות הביטוח משנות מעת לעת את התנאים, ההגבלות, וההטבות שהן מציעות וכן העלויות שהן גובות (לרבות דמי הניהול) גם משתנות בפני עצמן וגם משתנות בהתאם לסטטוס האישי המשתנה של הלקוח.
לכן, ללא ייעוץ פיננסי מקצועי, קשה מאוד לנהל ביעילות את החסכונות בכלל ואת החסכונות הפנסיוניים בפרט.
הכל מתחיל מפניה לאיש מקצוע מתאים, מומחה בתחום הפיננסיים, שיוכל להעניק לכם שירות יעיל, מקצועי ואישי, שיחד איתכם, יערוך בדיקה מקיפה וקפדנית של כל החסכונות הקיימים בחשבון שלכם, תוך שהוא לוקח בחשבון את הצרכים האישיים שלכם ואת המאפיינים של ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם.
מכאן מתחילה הדרך לתכנון פיננסי ופנסיוני שיבטיח לכם עתיד כלכלי חכם וטוב יותר.
אילו פרמטרים ייבדקו בתחילת הדרך – על מנת לבסס תכנון מתאים ומדויק?
בראשית הדרך, עוד הרבה לפני שמתחילים לתכנן, על מנת לערוך תכנון פיננסי ופנסיוני שיעניק לכם את הכלים ויסלול עבורכם את הדרך להצלחה כלכלית, ישנם מספר פרמטרים עיקריים שהיועץ הפיננסי צריך לבחון היטב, ואלו יסייעו לו לגבש ולעצב את התוכנית האישית עבורכם.
ראשית כל, המומחה יבחן את תמונת המצב העדכנית בחשבון שלכם, לרבות החסכונות, הביטוחים, ההשקעות (במידה ויש כאלו) וכמובן את הפנסיה שלכם. היועץ הפיננסי יודע בדיוק על אילו תחומים להסתכל ומכיר היטב את השאלות שיש לשאול -לדוגמא, האם אתם מודעים ומנצלים את הטבות המס שאתם זכאים להן? האם הביטוחים שרכשתם מתאימים לסטטוס שלכם מבחינת גיל, תעסוקה ומצב משפחתי? האם אתם עמיתים בקרן הפנסיה שמציעה לכם את דמי הניהול הנמוכים והמשתלמים ביותר? האם ישנו כפל ביטוחים שרכשתם מבלי שידעתם? השאלה האחרונה היא חשובה מאוד, שכן, לא מעט אנשים שאינם מתמצאים מספיק בתחום הביטוחים, מוצאים עצמם רוכשים ביטוחים כפולים, וכמובן משלמים כפול על ביטוח שהם לא זקוקים לו.
בהמשך לבחינת תמונת המצב בחשבון, ייבחנו גם הצרכים המשפחתיים שלכם, ובעיקר – מהו התקציב החודשי שאתם זקוקים לו על מנת להתקיים באופן משביע רצון.
מהן התוכניות שלכם לעתיד הקרוב והרחוק, בדגש על אילו המצריכות סכומים נזילים, כגון רכישת דירה ולקיחת משכנתא, תשלום על לימודים אקדמאים, או אפילו חופשה משמעותית בחו”ל.
גיבוש תוכנית אסטרטגית – בהתאם למטרות וליעדים
בשלב הבא, לאחר שהיועץ הפיננסי בחן הן את כל המרכיבים של מצב החשבון הנוכחי, והן את הצרכים האישיים, הרצונות והתוכניות המשפחתיות שלכם, אלו שעשויות להשפיע על מצב חשבון הבנק שלכם, מגיע שלב הצבת היעדים.
כל אסטרטג מצליח, בכל תחום אשר יהיה, יודע שתוכנית טובה חייבת להתחיל בהגדרה מדויקת של המטרות והצבת היעדים שאליהם שואפים.
אז קודם כל ולפני הכל, היועץ הפיננסי ואתם, תשבו ותגדירו יחד את המטרות, בהתאם לתוכניות שיש לכם ובהתאם לפוטנציאל שיש בחשבון שלכם. כך או כך, היעדים והמטרות צריכים להיות ריאליים ומוגדרים באופן שניתן ליישמם בהמשך, מבלי שתידרשו לערוך שינויים מרחיקי לכת בהתנהלות הכלכלית שלכם, כמו למשל לצמצם באופן דרסטי בהוצאות השוטפות. ממש כמו במפגש עם דיאטנית, לצורך ההדגמה, לא תידרשו לצום עד שתגיעו למשקל היעד שלכם, אלא שהיא תיתן לכם כלים פרקטיים לצמצם את הצריכה הקלורית שלכם באופן סביר ואפשרי. באופן דומה (אך שונה כמובן), המטרות שתקבעו יחד חייבות להתאים לכם.
לאחר הצבת היעדים, היועץ הפיננסי יבנה עבורכם תוכנית שתכלול את הפתרונות הפיננסים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם. לדוגמא, הוא יבחר עבורכם את קרנות ההשתלמות ופוליסות הביטוח המשתלמות ביותר, וכמובן יבחן היטב את אפיקי ההשקעה והחיסכון הקיימים והאופציונלים. מאחר והפנסיה תופסת חלק משמעותי בעניין, מומלץ וחשוב להעדיף יועץ פיננסי שמתמצא היטב גם בתחום הפנסיוני.
לאנשי מקצוע מסוג זה יש גם את הכלים ואת ערוצי הגישה לחברות הביטוח והפנסיה, וביכולתם להשיג עבורכם תנאים טובים יותר, שבעתיד יכולים להתבטא בעוד עשרות אלפי שקלים בחשבון שלכם.
בשלב האחרון והחשוב, נלקחים הצעדים שהוחלטו במסגרת התוכנית אשר גיבשתם יחד עם איש המקצוע, כאשר ברוב המקרים הוא לוקח את המושכות לידיו, ומבצע את השינויים שהחלטתם לערוך. החל מפגישות עם נציגי חברות הביטוח ועד להעברת סכומים כאלה או אחרים לאפיקי השקעה רלוונטים.
כמובן שלא כאן מסתיים הקשר שלכם עם היועץ הפיננסי, אלא שאיש מקצוע ראוי ואחראי, ממשיך לפעול עבור החסכונות שלכם באופן דינמי ויזום, תוך שהוא מעדכן אתכם בשינויים ומפקח על המצב בכל עת.
