רבים מנסים להתעלם, לדחוק ולדחות את העיסוק בעניין ביטוח החיים. מרבית בני האדם מתקשים לחשוב על העולם שלאחר מותם, לרבות חייהם של הקרובים בלעדיהם. ביטוח חיים הוא עניין חשוב והכרחי, שכן הוא מבטיח לשמור על רמת החיים של בני המשפחה, ולהעניק להם ביטחון כלכלי, גם לאחר שכבר לא תהיו כאן לדאוג לאלו בעצמכם. מה חשוב לדעת על מנת שלא להוציא סכומים מיותרים בביטוח החיים?
כל מי שהקים משפחה, ויש לו בן או בת זוג וילדים, מכיר מקרוב את תחושת האחריות והדאגה כלפי בני המשפחה. מהרגע בו הילדים נולדים, חיינו, ההורים, סובבים אחר השאיפה שיהיה להם הכי טוב שאפשר. אנחנו מעוניינים שבני המשפחה יהנו תמיד מרווחה כלכלית, שתביא עמה קודם כל שקט וביטחון, אך בהמשך גם תרחיב את האפשרויות הנפרשות בפניהם במהלך חייהם. בין שמדובר בלימודים אקדמיים, בטיול גדול לחו”ל או ברכישת דירה משלהם.
כאשר הילדים צעירים, אנחנו עסוקים בעיקר בהתנהלות היומיומית ודואגים שיאכלו טוב, שיחונכו היטב ועוד, וכאשר הם גדלים ועוזבים את הקן, אנחנו רוצים לסייע להם להתקדם בחייהם, כאשר תמיכה כלכלית היא לרוב המפתח לכך.
העיסוק בהתנהלות השוטפת מהבחינה הזו, עלולה לדחוק לפינה את נושא ביטוח החיים, מאחר והמחשבות על העולם, ובפרט החיים של ילדנו בתקופה שלאחר מותנו אינן קלות לתפיסה. אבל דווקא כאן, בנקודה הזאת, יש לנו הרבה מה לעשות על מנת להבטיח את רווחתם של ילדנו בעתיד הרחוק, ויפה שעה אחת קודם. מאחר ואנחנו לא יכולים לצפות מה יביא עמו המחר, ואף אחד לא יכול לתכנן את מועד המוות שלו, כדאי להיות ערוכים לסינריום הזה ועכשיו הוא הזמן המתאים ביותר.
ביטוח חיים – להפריש היום עבור המחר של ילדינו
ביטוח חיים, משמעותו סכום כסף שיועבר לקרובינו (אלו שאנחנו עצמנו נקבע מי הם), לאחר מותנו. המוטבים אותם רשמנו בפוליסת הביטוח, יקבלו את הסכום שנקבע בהתאם לפוליסה שבחרנו מראש ורכשנו.
מה צריך לקחת בחשבון לפני שרוכשים ביטוח חיים?
סכום פוליסת הביטוח שנבחר, יושפע ממספר גורמים, כאשר העיקרי בהם הוא רמת החיים הנוכחית של בני המשפחה. הרעיון המרכזי מאחורי ביטוח החיים, הוא לאפשר להם להמשיך להתקיים באותה הרמה גם לאחר מותנו. עוד גורם שיש להתחשב בהם הם כמות בני המשפחה, הגילאים שלהם ולפיכך הסטטוס בו הם מצויים בחייהם (לפני צבא, אחרי אוניברסיטה וכו’) – אלו יסייעו להבין מהם התקציבים הדרושים להמשך חייו של כל אחד מבני המשפחה. כמו כן, גורם משמעותי שצריך להילקח בחשבון הוא רמת ההכנסה הנוכחית של המבוטח. השאיפה היא לאפשר לבני המשפחה להמשיך וליהנות לפחות מאותה הכנסה, גם לאחר מותו של מי שרכש את הביטוח עבורם.
כיצד חוסכים בביטוח חיים?
בעבר חברות הביטוח היו היחידות בארץ מהן ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח חיים, והן החזיקו במעין מונופול, אך בשנים האחרונות גברה התחרות בתחום ואף התבצעה רפורמה על ידי המפקחת על תחום הביטוח. המשמעות של העניין היא שכעת ניתן לרכוש פוליסות במחירים טובים יותר, לצד האפשרות לערוך השוואת מחירים מקיפה בין המוצרים והחברות המציעות אותם.
הדרך הטובה ביותר ליהנות מחסכון בביטוח חיים, היא כאמור, לערוך בדיקה מקיפה של הגורמים הרלוונטיים, כמו רמת ההכנסה שלכם, מספר בני המשפחה וכו’, ולהגיע לסכום המדויק ביותר שיועבר לאלו שתשאירו מאחור.
גם עניין התחרות בין הגופים השונים והשוואה מדוקדקת ביניהם – יכולה להניב לכם צמצום ניכר בהוצאות מיותרות. כדאי להיעזר בסוכן ביטוח או יועץ מקצועי, שיערוך עבורכם את החישובים הדרושים ואת הבדיקות המקיפות של אילו ביטוחים כבר יש לכם ולאילו אתם באמת זקוקים.
עניין נוסף ולא פחות חשוב, הוא לבדוק בדיוק אילו ביטוחים כבר קיימים אצלכם, ואולי אינכם מודעים אליהם. אנשים רבים מגלים, לרוב באמצעות אנשי מקצוע מתחום הביטוחים, שיש בבעלותם כבר סוגים שונים של ביטוחים. לדוגמא, מקומות עבודה שונים מבטחים לעתים קולקטיבית את העובדים, ואולי שכחתם או במקרים מסוימים – לא ידעתם כלל שכבר ביטחו אתכם. לכן, כדאי, רגע לפני שרוכשים ביטוח חיים, לערוך בדיקה מקיפה שאולי תגלה שישנם סעיפים מסוימים בביטוח שכבר מכוסים אצלכם, וחבל שתשלמו עליהם שוב.
מאידך, ישנם מקרים בהם קניתן מספר פוליסות שונות של ביטוחי חיים, ואלו יתבטאו גם במענק פיצוי כפול למוטבים אותם רשמתם. היתרון במקרים כאלו, הוא שבניגוד לביטוחים אחרים, במסגרתם גם אם שילמתם על מספר ביטוחים – תוכל להיגבות פרמיה רק על אחד, בביטוחי חיים לא יגבה תשלום פרמיה ללא תגמול. החסרון, כאמור, הוא שיתכן שתרכשו עודף ביטוחים מיותר, בסכומים גבוהים מאלו הנדרשים למקורביכם.
כללים דומים חלים גם כאשר רוצים להשיג חסכון בביטוח בריאות. גם כאן מומלץ לערוך בדיקה קפדנית של הר הביטוחים שכבר יש לכם. ישנם סוגים רבים וסעיפים שונים, כאשר כל אחד זקוק לכיסוי אינדיבידואלי, בהתאם למצב הבריאותי שלו, לגילו, ולסיכונים הבריאותיים שהוא נחשף אליהם.
ההבדלים בין ביטוח חיים לחיסכון
חשוב להבהיר, ביטוח חיים אינו חיסכון, ואינו פועל כמנגנון שיפצה אתכם בסכומים במקרה של אובדן כושר עבודה וכו’. הסכום שיצטבר בביטוח החיים יועבר למוטבים, כלומר למקורבים עליהם החלטתם מראש – אך ורק לאחר מותכם.
בקיאות מירבית והבנה מעמיקה בתחום הביטוחים, יעניקו לכם את האפשרות לחסוך ולהימנע מלשלם סכומים מיותרים עבור ביטוחים שכבר יש ברשותכם, או לחילופין, כאלה שאתם לא באמת זקוקים להם ורק יגדילו את ההוצאה לשווא.
יועץ מקצועי מהתחום יוכל להתאים לכם באופן המדויק ביותר את הביטוח הנכון והמועיל ביותר, ולסייע לכם להימנע מהוצאות מיותרות, בתחום שהוא לכל הדעות – אינו זול.
