אילו ביטוחים נכללים בתחום ביטוחי החיים? האם יש חפיפות ביניהם? אילו שאלות יסייעו לכם לחסוך כסף רב בביטוחי החיים שלכם? המדריך המלא
למרבה הצער, רובנו מבינים מעט מדי בכל הנוגע לביטוח חיים. זהו נושא שאנחנו ממעטים לגעת בו ולהתעמק בו, משתי סיבות עיקריות – האחת, קצת קשה לנו לחשוב על העולם שיהיה כאן אחרי שנלך בדרך כל בשר, ועל אהובינו שיישארו כאן בלעדינו (שלהם למעשה מיועד הסכום המופרש בביטוח החיים), ושנית, קשה לנו מאוד להעריך כמה בעצם אנחנו שווים, במלא מובן המילה – מהו הסכום שאנחנו מעוניינים וראויים להשאיר כאן לאחר מותנו. לרוב נהנן בחיוב לסכום שיזרוק לנו סוכן הביטוח, וברוב המקרים מדובר בסכומים גדולים מאוד, שכן, אף אחד לא מעוניין להעריך את עצמו בכמה מאות אלפי שקלים.. הדיבור הוא בדרך כלל על מיליונים.
אין באמת היגיון העומד מאחורי הסכומים האלה, שאנחנו טועים לחשוב שהם “השווי שלנו”. מדובר הרי בביטוח הכנסתה של משפחתנו לאחר שנלך, ולא בערך הממשי שלנו כבני אדם.
מה חשוב לדעת על ביטוח חיים, ועל ההבדל בין סוגי הביטוח?
מאחר ורובנו לא מבינים בביטוח, ואם להודות באמת, ברוב המקרים אנחנו פשוט פוגשים אחת להרבה זמן את סוכן הביטוח (לרוב במעמד של החלפת עבודה וכו’) ומהנהנים בחיוב למוצא פיו, על אף שזה לא ממש אומר לנו משהו, במיוחד כשזה נוגע למונח המעורפל “ביטוח חיים”. למרות זאת, ביטוחי החיים הם מהסוג המבוקש ביותר. הביטוח הזה הוא למעשה חוזה שנחתם בין חברת הביטוח שלכם וביניכם. הביטוח אוצר בתוכו פיצויים וכיסויים שחלקם נוגעים גם לאירועים שעלולים להתרחש עוד בחייכם – כמו פגיעה פיזית או קוגניטיבית הגורמות לאובדן כושר עבודה אבל רובם נוגעים לתשלומים שהמוטבים שלכם יקבלו לאחר מותכם, כך שלמעשה תמשיכו לפרנס אותם גם לאחר פטירתכם. על ההבדלים בין סוגי הביטוחים האלו – חייבים לעמוד.
האם ביטוח חיים מתנהל כמו חיסכון לכל דבר?
אנשים רבים נוטים להניח שביטוח חיים משמעותו חיסכון. אבל זה רחוק מלהיות מדויק ויש כאן מונח שחייבים ללמוד בהקשר הזה – נעים להכיר: “ריסק”. בפוליסת ריסק, הפרמיה שאתם משלמים כל חודש מיועדים לתשלום הפיצויים במקרה של סכנת חיים ונכות בלבד. ובניגוד למה שחושבים, לא תקבלו פנסיה מובטחת מהפוליסה הזו, במקרה של אובדן כושר עבודה וכו’.
אם אתם מעוניינים בפוליסת חיסכון, לעומת זאת, חשוב לדעת שזו אינה מכילה את הפיצויים למוטבים במקרה של מוות, אבל היא כן מכסה מקרים של נכות.
חשוב לדעת, שאם אתם לא מעוניינים לבחור בין שתי הפוליסות הנ”ל, קיימת אפשרות של מסלול מעורב, המשלב בין שתיהן, ומציע פיצויים גם במקרה של מוות וגם במקרים של זקנה ונכות. למעשה זהו שילוב של ריסק ושל חיסכון באחוזים משתנים.
על מנת להגיע לחיסכון בביטוחי החיים, חשוב להכיר היטב גם את הדקויות והדרישות שמכילים ביטוחים כמו אובדן כושר עבודה, שמבטיח לכם קצבה וסיוע בעודכם בחיים.
לדעת לקרוא את האותיות הקטנות – ולחסוך בביטוח החיים
ביטוחי חיים בבסיסם היו דבר פשוט ומובן, בתקופה שנגעו רק לכיסוי ופיצוי לאחר המוות. אבל עם השנים נוספו הרחבות וסעיפים בביטוי החיים, שחשוב להכיר על מנת למנוע כפילויות בביטוחים שלכם. במילים אחרות, יתכן שנוספו סעיפים בביטוחי החיים שלכם, שאתם משלמים עליהם, ובעצם אתם כבר מכוסים מהבחינה הזאת בביטוח אחר, דוגמאת קרן הפנסיה שלכם או ביטוח שעשו לכם במקום העבודה. ההבנה של אלו עשויה להביא לחיסכון בביטוח החיים שלכם.
שאלות שחשוב לשאול לפני שבוחרים ביטוח חיים – ויכולות לחסוך לכם כסף רב
למי מיועד הכסף?
מי הם בני המשפחה שלנו להם אנחנו מייעדים את התשלום מביטוח החיים? חשוב לקחת בחשבון פרמטרים הנוגעים לתא המשפחתי שנשאיר מאחור – מהו ההרכב של בני המשפחה, כמה ילדים יש לנו, אם בכלל? במה מתאפיינת רמת החיים של המשפחה ועוד. נתונים אלו יסייעו לקבוע את סכום הביטוח.
כמה אתם משתכרים?
מטרתו העיקרית של ביטוח חיים הוא לשמר את רמת החיים של בני המשפחה. לכן, לפני שמגדירים את סוג הביטוח, חשוב לשים לב שהוא מחושב בהתאם למשכורת שאנחנו מכניסים.
האם כבר רכשתם ביטוח משכנתא?
כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא, הפונים לבנק מתבקשים גם לעשות ביטוח חיים, למקרה שחלילה אחד מבני הזוג ימות בטרם החזר ההלוואה לבנק. במילים אחרות, אם לקחת משכנתא, ככל הנראה כבר יש לכם ביטוח חיים מסוג מסוים, אבל חשוב מאוד להבין, שהפיצוי שיימשך מהביטוח הזה ילך לבנק, ולא לבני משפחתכם.
האם אתם משתייכים לביטוח קולקטיבי שנרכש על ידי מקום העבודה?
יתכן שמקום העבודה רכש ביטוח קבוצתי עבור העובדים. חשוב לברר זאת, אך לקחת בחשבון כי בפוליסות קולקטיביות הכיסויים עלולים להיות נמוכים מהרגיל, ובנוסף, הן לא יהיו בתוקף מהרגע שכבר לא תשתייכו למקום העבודה.
במקרה שיש לכם קרן פנסיה – מה בדיוק היא מכסה?
מסלולי פנסיה עשויים להיבדל זה מזה, גם בהתאם לשכר החודשי שלכם, וגם בהתאם למסלול שהמעסיק בחר.יש לברר בדיוק את פרטי קרן הפנסיה שלכם, לפני שאתם סוגרים את הגדרות ביטוח החיים. המסלולים המומלצים מבחינת פנסיה, הם אלו עתירי הביטוח או עתירי השארים.
לסיכום, ישנם קווים מנחים שיסייעו לכם בבחירת ביטוח החיים החסכוני ביותר וזה שיתאים באופן המדויק ככל האפשר לצרכים שלכם, למשכורת שלכם ולרמת החיים של משפחתכם. ובכל מקרה, תמיד כדאי להיוועץ באיש מקצוע מנוסה, ולפנות לסוכן ביטוח מקצועי.
