ביטוח חיים – מילון המונחים המלא

הגיע הזמן לדעת כמה כסף אתם חוסכים בכל חודש וכמה ממנו באמת ייחשב לכם כחיסכון וכמה כריסק בביטוח החיים שלכם. אם אינכם יודעים מהו ההבדל וחשבתם שאתם מבינים את סוכן הביטוח שמכר לכם את הפוליסה, תנו לנו הזדמנות לבדוק ולהוכיח לכם שאולי אתם שמים את הכסף שלכם במקום הלא נכון מבחינתכם.

דברים משתנים ככל שעוברות השנים ולכן מומחי חברת Wise רוצים לעשות לכם סדר אחת ולתמיד בין כל הביטוחים ותכניות החיסכון שלכם שיעזרו לכם בניהול הפיננסי. אנחנו מסבירים לכם בדיוק כמה כסף יעמוד לרשותכם בכל מקרה וכמה כסף איבדתם משום שלא קניתם את הפוליסה הנכונה שמתאימה לכם. תופתעו לגלות עד כמה אנשים חשבו שהפוליסה שלהם מבטיחה אותם גם למקרה של אובדן כושר עבודה וגילו שלא, הם כלל לא מכוסים בנושא זה או לא מספיק. לפני שתצטרכו לגלות את זה בדרך הקשה והכואבת, עשו סדר בין כל תכניות הביטוח שלכם ותוכלו לזכות בראש השקט שבאמת מגיעה לכם בזכות פוליסה תפורה אישית.

מהו ביטוח חיים ומהם סוגי הביטוח שעומדים לרשותכם?

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים הנדרשים ביותר והוא כולל אין ספור סעיפים שיש לדעת מה הם אומרים כדי לוודא שרכשתם את הביטוח הנכון. מטבע הדברים, מונחים בנוגע לביטוח זה מגיעים לידיעת המבוטחים אבל זה לא מסביר ולא מבטיח לכם שתבינו מה זה אומר בדיוק. ביטוח חיים הוא חוזה שנחתם ביניכם לבין חברת הביטוח ומבטיח לכם פיצוי וכיסוי במקרים מסוימים בחייכם ולאחר מותכם למוטבים שלכם. הביטוח נעשה כדי להבטיח לכם פיצוי למקרה של פגיעה פיזית או קוגניטיבית ולכן גם אובדן כושר עבודה בצורה מסוימת, או פיצוי למקרה של מוות כדי שאפשר יהיה להמשיך לשלם משכנתה במקרים הנפוצים שבגללם לוקחים ביטוח חיים, או במקרים שבהם המשפחה שלכם צריכה מפרנס. אפשר לקבל את הסכום באופן חד פעמי או בצורת קצבה חודשית והכל ייקבע מראש. כדי לקבל סכום כזה משלמים פרמיה חודשית ויש לקבוע מראש כמה מזה הולך לחיסכון וכמה מזה הולך לריסק. ההסברים לכך בהמשך והם חיוניים משום שרבים חושבים שמדובר בביטוח שהוא חיסכון שבו הכספים עומדים לרשותם תמיד ולא מבינים מהו ריסק. חובה לדעת שאת הסכום מקבלים במקרים של: מוות, גיל פרישה שנקבע מראש, נכות ומוגבלות.

אילו פוליסות יש?

ריסק – פוליסת ריסק – פוליסה שהיא אינה למטרת חיסכון. הפרמיה שאתם משלמים מיועדת אך ורק לצורך תשלום הפיצויים במקרה של סיכון מוות ונכות. זה בדיוק מה שגורם לאנשים רבים לטעות ולחשוב שגם במקרה של אובדן כושר עבודה ונכות או פרישה הם יקבלו פנסיה מובטחת מהפוליסה הזאת. אם לזאת כיוונתם כשקניתם את הפוליסה הזאת אתם חייבים לשנות אותה למטרה שנכונה לכם.

פוליסת חיסכון– פוליסה לחיסכון בלבד ללא הפיצויים במקרה של מוות. במקרה של נכות זה כל מה שתקבלו במקרה של נכות וללא ביטוח כלל. היום אפשר לקבל את הסכום הזה רק כקצבה ולא כסכום חד פעמי.

המסלול המעורב– נקרא בעבר גם ביטוח מנהלים וניתן לעובדי רגילים לפי בחירתם. בגלל האפשרויות השונות של ביטוח חיים משני הסוגים יש היום מסלולים מעורבים של ביטוח שנותן פתרון גם במקרה של מוות ותשלום פיצויים וגם במקרה של זקנה ונכות. כך שיש לכם בו גם ריסק וגם חיסכון באחוזים משתנים. זוהי פוליסה יותר מאוזנת אבל חייבת להיות מותאמת אישית לפי סגנון החיים והאפשרויות שלכם. זו בדיוק הפוליסה שרצוי לבדוק אם אפשר לשפר אותה.

אובדן כושר עבודה

ביטוח שמתאים למצב שבו מאבדים את כושר העבודה עקב מחלה או נכות או בעיה קוגניטיבית כלשהי שמכוסה בפוליסה. זוהי בדיוק המטרה של ביטוח חיים בעודכם בחיים שמבטיחה לכם קצבה לעת צרה ולא רק לאחר מותכם. את הפוליסה המתאימה יש להתאים למצבכם, לבעיות שעלולות לנבוע מעבודתכם או ממחלות ובעיות רפואיות שאתם סובלים. זהו סעיף שיש לתכנן ולנסח בקפידה עם מומחים ולבדוק גם אם תעברו חיתום רפואי וכמה תקופת אכשרה תהיה לכם.

חיתום רפואי

ההליך הראשוני שבו מצבכם הרפואי נבדק כדי להחליט אם חברת הביטוח מוכנה לבטח אתכם ובכמה. זהו השלב שבו אסור להסתיר מידע ויש להשתמש בכל המסמכים הרפואיים שצברתם כדי לתת תמונה מלאה, גם אם מדובר בכך שזה יסכן את החיתום הרפואי או יגדיל את ההחרגות בקביעת הפרמיה שלכם. הסיבה פשוטה: אם יתגלה בדיעבד שהתרתם מידע הפוליסה תבוטל או שלא ישולמו לכם דמי הביטוח וכל כספכם ירד לטמיון. התייעצו עם מומחים בשלב זה כדי להבטיח שלא יהיו כל העלמת מידע או התכחשות למצבכם.

החרגה רפואית

אם אתם כבר סובלים ממצב רפואי מסוים שנראה מסוכן לחברת הביטוח והיא לא רוצה לשלם עליו אפשר עדיין לנסות לקבל פוליסת ביטוח שמחריגה את המצב הספציפי הזה. זה אומר שלא תקבלו פיצוי על אף בעיה שנובעת ממצב רפואי כזה ולכן גם תוכלו לקבל את הביטוח שאתם רוצים על מצבים אחרים בכל זאת. זה מתאים לביטוח חיים ולביטוח בריאות ולא לנכות שעלולה להיות קשורה לכך.

מצב רפואי קודם

קשור גם להחרגה רפואית ומדבר על מצב רפואי קודם להוצאת הפוליסה ובדיקת בעל הפוליסה למטרת חיתום רפואי. יש לדעת כיצד להתייחס למצב זה משום שלפעמים הוא נכלל בפוליסה שמיועדת למצב זה בדיוק. לפעמים המצב אינו מכוסה כלל.

מוטב

האדם שמקבל את דמי הביטוח במקרה שסוכם עליו בין אם זה בעל הפוליסה או לאחר מותו מי שצוין במפורש כמוטבים.

תקופת אכשרה

תקופה שבה משלמים את הפרמיה מתחילת הפוליסה ועד תקופה שנקבעת מראש. הביטוח קיים אך המבוטח אינו מכוסה עד תום התקופה בגלל מקרים שבשבילם הוצאה הפוליסה. זה הזמן שבו יש לשלם פרמיה כדי לצבור סכום מסוים.