אנחנו לא רוצים לחשוב על זה, אבל יום אחד זה יגיע. יום אחד נהיה מבוגרים, נפרוש מהעבודה ונצא לפנסיה. כשנצא לפנסיה יהיה לנו יותר זמן לעשות דברים שרצינו לעשות כבר שנים כמו לטייל יותר בעולם, להיות עם המשפחה, ללמוד דברים, להתנדב ולעשות עוד המון דברים אחרים.
אבל בשביל כל אלו, צריך כסף. אז נכון, יש את אלו שיש להם מספיק ממנו, יש להם נכסים שהם בשבילם הכנסה מספקת או כל מקור הכנסה אחר, אבל רוב האנשים תלויים במשכורת החודשית שלהם. אבל מה לעשות שהיא נגמרת ברגע שפורשים מהעבודה? מה לעשות שלא תמיד יש כוח או אפשרות להמשיך ולעבוד גם בגיל מבוגר? בדיוק בשביל זה יש את החיסכון הפנסיוני.
מהו החיסכון הפנסיוני?
החיסכון הפנסיוני כשמו כן הוא, חיסכון לרגע היציאה לפנסיה. כשמגיע גיל הפרישה מהעבודה לא ממשיכים להכניס מצד אחד, אבל ההוצאות ממשיכות. צריך להמשיך ולחיות וגם אם זה לא בשביל טיולים או הנאות שונות, זה בשביל לממן את החיים עצמם. החיים עצמם זה אומר אוכל וזה אומר בגדים, זה אומר שכר דירה אם יש כזה וזה אומר תשלומי ארנונה, חשמל וכל מה שמסביב.
חיסכון פנסיוני הוא מה שנצבר במהלך שנות העבודה. העובד מפריש אחוז מסוים מהשכר שלו וגם המעסיק מחויב להפריש אחוז מסוים. ככה מצטבר סכום כסף שיחולק בעתיד בקצבה חודשית לפורש על מנת שיוכל לחיות בכבוד.
ההפרשה החודשית לפנסיה הולכת לאפיקי חיסכון שונים. כמה שהם יהיו יותר רווחיים במהלך השנים, ככה הם יקבלו ריבית יותר גבוהה וככה יצטבר סכום גבוה יותר והחוסך יקבל קצבה גבוהה יותר. אבל אילו אפיקי השקעה אפשריים בחיסכון פנסיוני? הנה כמה דברים שכדאי לדעת.
שלושת האפשרויות – קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
קרן הפנסיה
השאלה הראשונה שצריך לשאול היא מאיפה משלמים לפנסיונרים ומה קורה עם הכסף בזמן שחוסכים אותו. הרי מי שבן שלושים ומפריש בכל חודש לפנסיה, לא רואה עדיין את הכסף נכון? אכן כן. התשובה היא – הדדיות. הכסף שמופרש על ידי הצעירים או אלו שעובדים גם אם כבר אינם צעירים משולם כקצבה חודשית לאלו שכבר יצאו לפנסיה. חשוב לדעת שבקרן פנסיה יש סיכון מסוים. הרי קרן הפנסיה מבוססת על הנחות מה שאומר על דמי ניהול, רווחים מהשקעות, גיל פרישה, תוחלת חיים ואחרות ואלו יכולות להשתנות עם השנים מה שאומר שיכול להיות שעכשיו אנחנו משלמים עבור אחרים אבל לנו יישאר פחות. דוגמא לבעיה כזו היא תוחלת החיים. תוחלת החיים עולה כל הזמן מה שאומר שהפנסיה שאנחנו מפרישים תחולק ליותר זמן לאלו שפורשים ולצעירים היא תהיה כבר קטנה יותר.
קרן פנסיה כוללת כיסוי למקרה של נכות כמו גם כיסוי למקרה של מוות. זו קצבה חודשית שמקבלים והמדינה מאפשרת השקעה באגרות חוב ממשלתיות מה שאומר פוטנציאל תשואה גבוה.
קופת גמל
עוד אפשרות לחסכון פנסיוני היא קופת גמל. קופת גמל היא אפיק השקעה בינוני עד ארוך והיא יכולה לשמש גם לגיל הפרישה. יש תנאים מסוימים שצריך לעמוד בהם אבל אם הם מתקיימים, אפשר לקבל את כל הכסף באופן חד פעמי (יש מסלולים שמאפשרים לקבל את הכסף כתקציב חודשי בפרישה)
קופת גמל היא כזו שיש בה מסלולים שונים של השקעות, מסלולים שאפשר לבחור אחד מהם או לשלב כמה מהם. יש בה מסלול אג”חי, מסלול מנייתי, מסלול שקלי ומסלולים אחרים ואפשר כפי שציינו לשלב ביניהם. כבסיס, בקופת גמל אין ביטוח אובדן כושר עבודה או כיסוי למקרה של מוות אך אפשר להוסיף אותם.
חשוב לדעת שיש גם מה שנקרא “קופת גמל להשקעה” שזו אפשרות חיסכון אותה ניתן למשוך בכל גיל. אבל מי שמעוניין לחסוך עד לגיל הפרישה ייהנה משתי הטבות מס – פטור ממס על קצבה ופטור ממס על רווחי הון.
ביטוח מנהלים – ביטוח מנהלים זה ביטוח חיים אשר יש בו מרכיב של חיסכון. עם התוכנית הזו אפשר לקבל קצבה חודשית לכל החיים כשמגיעים לגיל הפרישה. חשוב לדעת שיש תוכניות של ביטוח מנהלים בהן אפשר לקבל את כל הכסף בפעם אחת לאחר גיל הפרישה אבל מדובר על כספים שהופקדו לפני שנת 2008. חשוב לדעת כמה דברים על ביטוח מנהלים. הראשון הוא שביטוח מנהלים לא מאפשר קצבה חודשית לשארים לאחר פטירה שלא כמו קרן פנסיה. השני הוא שאפשר להתאים את הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה. היתרון הגדול שבשונה מקרן פנסיה אין עניין של ערבות בין העמיתים בקרן. החוזה הוא אל מול חברת הביטוח.
בחירת יועץ פנסיוני
אתם כמו רבים אחרים ואולי אפילו רוב האנשים, לא ממש יודעים אולי מה לעשות ואיפה להשקיע את החסכונות הפנסיוניים שלכם. אפשרות אחת שלכם היא להיות פאסיביים, מה שמקום העבודה נותן לכם זה מה שתיקחו ולא תשאלו שאלות. אפשרות נוספת וטובה יותר היא להיות מעורבים יותר מה שאומר לדעת לאן הולך הכסף שלכם וגם לקבל בעניינו החלטות.
בשביל זה אתם צריכים ייעוץ פנסיוני מקצועי, ייעוץ פנסיוני שאולי יעלה לכם עכשיו כסף אבל יכניס לכם הרבה יותר. יועץ פנסיוני צריך להיות מי שיש לו את הניסיון הדרוש ומי שכבר עבד עם מספיק לקוחות. הוא צריך להיות מי שמגיע מחברה עם שם ועם המלצות, ועם מספיק לקוחות מרוצים שיכולים להעיד על הרמה המקצועית שלו.
