כשהייתם רווקים היה קל יותר לעקוב אחר חשבון הבנק שלכם, לרבות ההכנסות וההוצאות שנותרו בדרך כלל יציבים למדי. ניהול תקציב משפחתי הוא כבר משחק אחר ומורכב. כך עושים את זה בחוכמה ודואגים לעתיד
כשאדם חי לבדו, במרבית המקרים קל ופשוט יותר לנהל את החשבונות הפרטיים שלו, מאחר וישנם מעט גורמים המשפיעים על התנודות השונות החשבון, והם גם יציבים ועקביים למדי. לדוגמא, הוא מרוויח משכורת אחת שלרוב עומדת על סכומים זהים בכל חודש, הוא מנהל חשבון אחד בבנק, בו מרוכזים כל החסכונות וכמובן העובר ושב, הוא מחזיק בכרטיס אשראי אחד או יותר, שברוב המקרים “מושך” כסף מאותו החשבון, ההוצאות שלו עקביות למדי – שכר דירה אחד קבוע, הוצאות מחיה כמו קניות בסופר, הוצאות על רכב וכו’ חוזרות על עצמן פחות או יותר כל חודש וכו’.
מתי המצב מסתבך? כאשר, בשעה טובה, נכנסים עוד אנשים לתמונה. בתחילה נכנס בן או בת הזוג, יחד עם המשכורת השונה שלהם וההוצאות השונות שלהם, ובהמשך מגיעים גם הילדים, מה שכרוך בעוד הרבה הוצאות שונות ומגוונות, שגם מתאפיינות בדינאמיות גבוהה יותר, כלומר הן משתנות כמעט בכל שנה. לדוגמא, הוצאות על מסגרת וקניות עבור תינוק, מתחלפות בהוצאות על מסגרת של גן עירייה או גן פרטי, לזאת מוספים לא פעם חוגים ועוד. כמו כן, החופשות המשפחתיות השנתיות הן עוד הוצאה משמעותית שיש לתת אליה את הדעת ועוד ועוד.
ניהול תקציב משפחתי הוא משחק חדש
כאשר תמונת המצב של חשבון או חשבונות הבנק שלכם נהיית מורכבת יותר, קשה יותר לעקוב אחר התמורות ולשלוט ביד רמה בכל מה שמתרחש בחשבונות שלכם. ניהול תקציב משפחתי הוא אינו משחק ילדים, ויש צורך בלמידה וידע מעמיקים של כל הגורמים המשתנים, על מנת שתצליחו לשמור על יציבות כלכלית משפחתית, לשמר רמת חיים משביעת רצון, הכוללת גם מותרות ופינוקים, שהרי בשבילם אנחנו חיים בסוף היום, וכמובן – שלא להיכנס למינוס. אף הורה לא רוצה למצוא את עצמו בחובות מול הבנק, ולחוש את הלחץ המאיים על איכות החיים של הילדים.
חשוב לדעת – זה יכול לקרות במשפחות הכי טובות
למרות הסברה הרווחת , לא רק משפחות קשות יום נקלעות לבעיות כלכליות. גם משפחות בהן שני בני הזוג מכניסים משכורת נאה, עלולות למצוא עצמן במינוס ובחובות, במידה ולא יתנהלו באופן חכם ומבוקר. תרחיש נוסף שיכול לקרות גם “במשפחות הכי טובות”, במידה ולא מנהלים את החשבונות באופן יעיל, הוא שהן לא מצליחות לחסוך. קרנות חיסכון אולי נראות כמותרות לעתים, אך הן יכולות להשפיע מאוד על העתיד של ילדיכם, במיוחד במקרים שתרצו לסייע להם במימון הלימודים האקדמיים או בקניית דירה. עוד תרחיש שיכול לקרות במקרה הטוב, הסכומים המכובדים המוזרמים לחשבונכם מדי חודש לא יביאו את התשואות שהם יכולים לעשות ולא יממשו את הפוטנציאל של להפוך להכנסה פסיבית עבורכם.
הטיפ הראשון שיחזיר את השליטה: אחדו את חשבונות הבנק עם בני הזוג
זוגות רבים, ואפילו כאלה שנישאו, בוחרים להמשיך ולהחזיק חשבונות נפרדים. העניין הזה טומן בחובו שתי בעיות מרכזיות – האחת, כאשר הכספים שלכם מפוזרים בכמה חשבונות, ולעיתים באף בכמה בנקים שונים, קשה יותר לעקוב אחר התזרימים וההוצאות ומכאן הדרך להתפזרות, לבלבול ולניהול לא יעיל היא קצרה. הבעיה השנייה היא שאתם משלמים עמלות כפולות על הניהול של החשבונות, ובכך פשוט מפסידים כסך שיכל להיחסך בקלות.
לא להתפתות לעודף כרטיסי אשראי בארנק
כיום, חברות רבות וכמובן הבנקים, מציעים לכם שלל כרטיסי אשראי שונים, שמציעים לכם הטבות שונות הכרוכות בשימוש בכרטיס האשראי הספציפי שלהם. מדובר באשליה מסוימת שאתם חוסכים ומרוויחים מהמבצעים וההטבות, רק שבפועל מה שקורה הוא שאתם לא באמת משתמשים בערימת הכרטיסים ששוכבים לכם בארנק, אלא שבדרך כלל תשלפו את האחד המקורי שקיבלתם מהבנק כשפתחתם את החשבון. אנשים נוטים לשכוח שהם משלמים בכל חודש וחודשו על אחזקת כרטיסי האשראי הללו וזוהי הוצאה מיותרת, שגם מעוררת את האשלייה הבעייתית שיש לכם עודף כסף לפזר.
בנוסף, העניין כרוך בבעיה קשה עוד יותר, שבמידה ואתם כן עושים שימוש בכרטיסי אשראי רבים, קשה יותר לעקוב על פירוט החיובים החודשי של כל אחד מהם, ואתם מהר מאוד מאבדים אחיזה.
פריסה לתשלומים: מקור להוצאות מיותרות
עוד אשלייה שמוכרים לכם, ותגרום לכם לחוש כי הוצאתם פחות ממה שבפועל קרה, היא הפריסה לתשלומים. התנהלות נכונה מתחילה בטיפול מיידי ושליטה במצב הקיים בכל עת. כשאתם בוחרים לפרוס למספר תשלומים רכישה מסוימת שביצעתם, אתם למעשה מכניסים את עצמכם לחוב עתידי, שאתם לא יכולים לדעת בוודאות אם תוכלו לעמוד בו. קשה לצפות אם בעוד מספר חודשים לא תיקלעו להוצאה גדולה והכרחית, והתשלום שאתם גוררים יביא את החשבון שלכם למצב שלילי. במילים אחרות, השתדלו לשלם בבת אחת על קנייה, ואם אתם לא מסוגלים לעשות זאת, וזוהי אינה רכישה הכרחית – ותרו עליה או דחו אותה למועד בו תוכלו לשלם על הכל בבת אחת. אל תאתגרו את החשבון שלכם.
באופן כללי, השתדלו להשקיע ברכישות שהן הכרחיות, תוך שאתם שואלים את עצמכם ומוודאים שאתם אכן זקוקים לדבר אותו אתם עומדים לקנות. גם אם מדובר במותרות, שאלו את עצמכם האם באמת תפיקו הנאה מהרכישה הזאת והיא תצדיק את מחירה. העניקו תשומת לב מרובה ומחשבה מעמיקה לפני כל הוצאה משמעותית שאתם עומדים לבצע.
ניהול פיננסי הוא משהו שאתם לא חייבים לעשות לבד, מומלץ לפנות למומחים מהתחום – שיידעו להדריך אתכם היטב כיצד לנהל את התקציב המשפחתי שלכם בחוכמה.
