כמעט לכל אחד מאיתנו, יש כסף שמסתובב בכל מיני מקומות. אנחנו מפרישים לקרנות שונות ולקופות שונות ולא תמיד אנחנו יודעים מה נעשה עם הכסף שלנו ואיך לנהל אותו בצורה נכונה. אותן ההשקעות של הציבור מתחלקות לשניים. יש את ההשקעות הנזילות, אלו שאפשר לפדות אותן במהירות והן יכולות להיות תעודות סל, פיקדונות, וקרנות נאמנות, ויש השקעות שהן לטווח הארוך, כמו ביטוחי חיים, קרנות פנסיה וכמובן קופות גמל.
מי מנהל עבורנו את ההשקעות הללו? לרוב אלו גופי השקעות גדולים שהינן חברות, וכשאנו רואים בתלוש השכר שלנו שיורד לנו כסף לקופה כזו או אחרת, אנחנו לא מודעים לזה שהוא יכול להיות מושקע באפיקים שונים כשהמטרה של החברות הללו היא להשקיע את הכסף שלנו במקום הנכון והן עושות את זה עבור דמי הניהול שהן גובות.
מהי קופת גמל?
יש אם כן מכשירי חיסכון לטווח הקצר והבינוני ויש מכשירי חיסכון לטווח הבינוני. קופות הגמל שייכות לקטגוריה של טווח בינוני – ארוך, והן מגוונות ויכולות להיות במסלול מנייתי, מסלול סולידי, מסלול אג”חי ואחרים. בקופת הגמל יש עמיתים רבים ולכל אחד מהם יש מספר חשבון משלו, כשההשקעות הן של כל העמיתים ביחד והרווחים מתחלקים גם הם ביניהם. חשוב לדעת שקופות גמל הן לא מוצר ביטוחי. אין בהם מרכיב של אובדן כושר עבודה או מוות ודמי הניהול בהן יכולים להגיע עד ל-4%.
סוגים של קופות גמל
יש סוגים שונים של קופות גמל שחלקן מיועדות לשכירים וחלקן לעצמאיים. הנה כמה מהסוגים הללו:
- קופה מרכזית לפיצויים – נתחיל דווקא מהמעביד של השכירים, שצריך להבטיח את הזכויות של העובדים. הוא צריך בבוא היום לשלם להם פיצויים על הפיטורין שלהם וצריך שיהיה לו כסף בצד בשביל זה. איך הוא עושה את זה? הוא עושה את זה באמצעות קופת גמל מרכזית לפיצויים. הוא שם בכל חודש כסף בצד שמיועד לכל העובדים במרוכז, וכשצריך להשתמש בה עבור עובד כזה או אחר, הוא לוקח ממנה. כך, גם אם העסק נופל כלכלית ומאלץ את עובדיו להתפטר, יש לו מאיפה לשלם להם פיצויים.
- קופה אישית לפיצויים – כפי שציינו, המעביד יכול להפריש לקופה אחת ממרכזית עבור העובדים שלו כדי שבמידה והוא יצטרך לפטר מי מהם הוא יכול לקחת מהקופה הזו, אך מעבר לכך יש גם קופת גמל אישית שאפשר לפתוח, קופה שהמעביד פותח על מנת להבטיח לעובדים שלו את זכויותיהם במידה והוא יצטרך לשלם להם דמי פיצויים. במקרה כזה, העובד לא יוכל לעשות שימוש בכסף אלא אם כן הוא יהיה זכאי לפיצויים. חשוב לזכור שלא כל מקרה של פיטורין מזכה בפיצויים.
- קופת גמל לתגמול לשכירים – זו היא קופת הגמל שנחשבת לפופולארית ביותר. לקופה זו הן העובד והן המעביד מפרישים כסף מידי חודש וחודש, ואת התשלום אפשר לראות בתלוש השכר החודשי.
- קופת גמל לעצמאיים – לעצמאיים אין כמובן מעביד כך שהם בעצמם המעביד והעובד. הם צריכים להפריש לעצמם בכל חודש כדי שיהיה כסף בקופה.
- קרן השתלמות לשכירים – קרן השתלמות לשכירים גם היא קופת גמל, וכשמדובר על שכירים הן העובד והן המעביד מפרישים אליה. ההפרשה של המעביד תהיה גבוהה משמעותית מאשר ההפרשה של העובד, ושתי ההפרשות הללו אמורות להשתקף בתלוש השכר.
- קרן השתלמות לעצמאיים – קרן השתלמות לעצמאיים היא קרן שאליה העצמאי מפריש בכל חודש, קרן שיש לה הטבות מס משמעותיות מכיוון שהמדינה רוצה לדחוף את העצמאיים לחסוך כמה שיותר.
קופת גמל בניהול אישי
אפשרות נוספת של ניהול קופות גמל היא קופת גמל בניהול אישי. זו יכולה להיות קרן השתלמות או קופת גמל נזילה אחרת, וגם במקרה הזה זה מול חברה מנהלת שמקבלת על זה דמי ניהול. בקופה מנוהלת אישית, הכספים כולם יושקעו בהתאם להוראות של העמית או של מי שהוסמך על ידו. בקופת גמל בניהול אישי יש כמה מגבלות:
- משרד האוצר יכול להחליט על מכשירי השקעה שונים בהם העמית לא יוכל להשקיע אם הקופה מנוהלת באופן אישי.
- אופציות אי אפשר לרכוש בניהול אישי אלא רק אופציות מכר. חשוב לדעת שגם הן יכולות להגיע עד לתקרה של 5% מכלל ההשקעות בקופה.
- בקופת גמל מנוהלת אישית אי אפשר להשקיע במדינה אחרת חוץ מישראל אלא אם כן זו מדינה ספציפית שמדינת ישראל מאשרת אותה.
- את הכספים אפשר להשקיע רק בניירות ערך סחירים בקרנות נאמנות ובפיקדונות.
- לא משנה באיזה תאגיד אתם רוצים להשקיע, לא תוכלו לעבור את ה-10% מכלל שווי הקופה שאתם מנהלים.
בחירת קופת גמל
אז איך בוחרים קופת גמל? אי אפשר להסביר את זה בכמה מילים אבל הנה בכל זאת על קצה המזלג. צריך לבחון מה היו תשואות העבר של קופת הגמל בשביל להבין את הכיוון אליו היא הולכת. צריך לבדוק גם מהם דמי הניהול בהשוואה לקופות אחרות, וחשוב כמובן לדעת מי הוא הגוף המנהל ועד כמה הוא מקצועי.
רובינו לא ממש מבינים בקופות גמל, בואו נגיד את האמת, אז במקום לשבור את הראש ולנסות להבין, ובדרך גם להפסיד לא מעט כסף, כדאי להיעזר באיש מקצוע. יועץ השקעות או יועץ פנסיוני יוכלו בהחלט לסייע, וההתייחסות אליהם צריכה להיות כמו אל השקעה. חשוב לבחור מישהו עם כמה שיותר ניסיון, מישהו שיש לו רזומה עשיר ושיש לו הוכחות על הצלחתו. בסופו של דבר זה הכסף שלכם ואתם חייבים לשים לב לאן הוא הולך כדי להמשיך ולצבור אותו.
