האיש שמלווה אתכם כדי להכין את עצמכם לעצמאות כלכלית או לפרישה מכובדת הוא המתכנן הפיננסי שלכם שעושה איתכם דרך אישית ומקצועית בדרך לאיזון פיננסי – במאמר הבא ננסה להבין מה בדיוק תפקידו.
משפחות רבות החליטו בשנים האחרונות להפסיק לחיות מהיום להיום בלבד והחליטו לעשות סדר בפיננסים שלהן, ברשימת סדר העדיפויות שלהן ובכל מה שקשור לחזון הכלכלי שלהן לעתיד. בשביל זה הן נעזרות באנשי מקצוע שיש להם גם את הידע הפיננסי וגם את הגישה הנכונה שעוזרת להן לעשות את השינויים הנדרשים ולתכנן את העתיד הטוב יותר מבחינתן.
מתכנן פיננסי הוא איש המקצוע שנלווה אליכם כדי לבדוק את מצבכם, לשמוע מהן התכניות שלכם לחיים ולהתחיל לבנות אתכם את המפה האסטרטגית שלכם בכל שלב כדי להשיג את היעדים שלכם. זה יכול להיות כל דבר שאתם רוצים, מדירה ונסיעה חשובה או טיול ולימודים. לכל זה נוספים כמובן ביטוחי וחסכונות ועוד סעיפים שיפורטו להלן, ובכך תוכלו להשלים תמונה מלאה של החיים הטובים והנכונים לכם לפי היכולות שלכם. במאמר שלהלן תוכלו לבדוק בדיוק כיצד עוזר לכם מתכנן פיננסי לעשות סדר בחיים שלכם.
מיפוי מצבכם הפיננסי
אנשים רבים מזניחים את מצבכם הפיננסי ומתנהלים רק לפי ידיעה כללית של השכר וההכנסות שלהם לעומת ההתחייבויות שלהם לאשראי, ביטוחים, הוצאות מחיה וחובות. מצב כזה אינו בריא לכל הדעות, משום שחובה לדעת היכן אתם עומדים מבחינת חובות, התחייבויות והכנסות. רק אז תוכלו להתחיל לתכנן את עתידכם הכלכלי ולבדוק את ההתקדמות שלכם.
במיפוי זה מכינים את הרישומים של ההכנסות שלכם, נכסים ותכניות חיסכון, ביטוחים שונים וקרנות, השקעות וחיסכון לפנסיה, הלוואות והתחייבויות אשראי, משכנתה ושכר דירה, הוצאות על הילדים ולימודים ועוד. המיפוי הזה נעשה כל אחד לפי גילו, מצבו המשפחתי והפיננסי והתכניות שלו. התכניות מושפעות לא רק מהחזון שלכם כי אם מבוססות גם על עקרונות בריאים ונכונים יותר לתכנון פיננסי.
צעירים שרוצים לעבוד עם מתכנן פיננסי יצטרכו ללמוד על כספים יותר משלמדו עד כה, משום שהן בבית הספר לא מלמדים אותם והן החיים טרם זימנו להם התנסויות שונות. במצב כזה עליהם פשוט להפעיל את הראש ולהתבסס על התובנה שיש לתכנן עתיד במקו להתגלגל מחוב לחוב ויש להתחיל לחסוך לפנסיה כמה שיותר מוקדם בחיים כדי להבטיח רווחה ופרישה מכובדת.
הלוואות והתחייבויות
הנתונים הסטטיסטיים של בנק ישראל מלמדים כי זהו הסעיף הכבד ביותר והכי מאיים על משקי הבית הישראליים. רוב האנשים מגלגלים חובות על הלוואות נוספות במקום לעשות את המאמץ הסופי כדי לסגור אותם ולנצל את ההכנסה שלהם לחיסכון. רוב הישראלים כלל לא מחשבים נכון את החובות שלהם ולכן הם חושבים שכל מה שהם חייבים זה המינוס שנפער בכל חודש מחדש, אבל זה לגמרי לא נכון. לא זו הדרך להבין כמה אתם שווים ומהו עומק הבור הפיננסי שלכם.
עליכם לשבת ולרכז את כל הנתונים על ההתחייבויות שלכם שיורדות מדי חודש מחשבונכם, ולהסתכל רק על הסכומים הכוללים. לא לפי תשלום חודשי אלא בכלל. רק אז תקבלו מושג כמה אתם חייבים באמת ולמה מומלץ מאוד לחסל את החובות שלכם ולהשתדל לקבל הלוואה זולה יותר כדי לחסוך כסף יקר. מתכנן פיננסי יעבור אתכם על האפשרויות שלכם וינסה להבין אתכם היכן אפשר לאחד הלוואות. כמו כן, תוכלו לתכנן טוב יותר את החזרי החובות שלכם ולדעת בדיוק מתי תוכלו לעבור מחוב ליתרה חיובית שאותה תוכלו לחסוך.
חיסכון פנסיוני וחיסכון בכלל
החיסכון החשוב ביותר של כל אדם הוא החיסכון לפנסיה. אליו נוספים חסכונות נוספים למטרות מוגדרות בטווחים שונים. ככל שאדם צעיר יותר הוא יכול לחסוך יותר כסף וליהנות מהריבית על ההשקעות והחיסכון שלו. זה משהו שלמרבה הצער לא כל הצעירים מבינים והם מעדיפים לבזבז את הכסף במקום לחסוך לשנים הרחוקות. זוהי תפיסה שחייבת להשתנות כדי לא להגיע למצב שבו אתם חסרי כסף ומשאבים כדי לפרוש מהעבודה ללא הכנסות מתאימות.
משפחות חייבות לעשות גם הן את הסוויץ’ הזה כדי לחסוך יותר כסף למרות ההוצאות על הילדים. אינכם רוצים להפוך לנטל על הילדים ואף להגיע למצב שבו תוכלו לעזור להם בבוא הזמן. רק הגדלת החיסכון יכולה לשחרר אתכם מתלות כזאת ורק חיסכון מוקדם ככל האפשר תיתן לכם את האפשרות להגשים חלומות שלכם וגם לעזור לילדים במידת הצורך.
ביטוחים וכפל ביטוחים
לכל אחד רשימת הביטוחים העדיפים לו. חלקם חובה, כמו בית ורכב, וחלקם רשות כמו ביטוח רפואי פרטי וביטוח סיעודי. עם זאת, מומלץ לשקול בחיוב את האפשרות לעשות ביטוחי רשות שכאלה כדי שלא תיתקלו במצב שבו אתם נקלעים למשבר רפואי שלכם או של בן משפחה ואינכם יכולים לפרנס ולהתפרנס. כדי להגיע למצב של כיסוי ביטוחי מלא יש לבדוק היטב את מצבכם הפיננסי ולהתחיל לבדוק פוליסות מוצעות במחירים שאתם יכולים להרשות לעצמכם. זה גם הזמן לבדוק כפל ביטוחים שמבזבז לכם כסף רב שאותו יכולתם להשקיע בדברים אחרים. תנו למומחה ביטוחים לבדוק לכם את תכניות הביטוח ותדעו בדיוק עד כמה אתם מכוסים.
נכסים והשקעות
הדרך הטובה ביותר להשקיע בחיסכון ולהרוויח עוד היא להשקיע את הכסף שלכם בהשקעות ובנכסים מניבים. ההשקעות הפסיביות האלה עובדות למענכם וצריך לדעת איך להשקיע בהן כדי להפיק את מה שחשוב לכם. יש לזכור שהשקעות סולידיות הן הפתרון הטוב ביותר לא רק למבוגרים אלא גם לצעירים שרוצים להיות בטוחים שהן יניבו להם רווחים ודאיים גם מריבית דריבית. אם אתם מבוגרים ואין לכם נכסים רבים שמניבים לכם תשואות, עדיף להשקיע בצורה סולידית כדי למנוע סיכונים מיותרים דווקא כשאתם קרובים לפרישה מהעבודה שלכם.
