חסכון בביטוח חיים – כיצד ניתן לחסוך אלפי שקלים?

בכל מה שקשור לביטוח חיים ישנו הרבה בלבול בקרב הציבור. Wise FP כאן כדי לעשות מעט סדר בדברים.

מי אינו דואג לאנשים היקרים לו, לילדיו, להוריו ובאופן כללי לכל המעגל הקרוב של המשפחה, הקרובים והידידים?

בכל מה שקשור לילדים שלנו ישנה הדאגה הקיומית בנושא הכלכלי. אנחנו תמיד חושבים עליהם ואף מוטרדים איך הם ימשיכו להתקיים כלכלית לאחר מותנו. אז האמת היא שרבים נמנעים מלעסוק בפועל בסוגייה הזו כי ההתעסקו עם המוות היא לא ממש סימפטית. זה מבהיל, זה מפחיד והרבה יותר פשוט וקל לדחוק את המחשבה סביב הנושא לירכתיים ולהמשיך את שגרת החיים. אך הדבר הוא ממש לא נכון. כי כל אחד יכול לדאוג למשפחה הקרובה שלו אם חלילה יקרה לו משהו. זו בדיוק הסיבה לכך כי ישנו ביטוח למקרה מוות וחשוב לעשות ניהול הגנות ביטוחיות למשפחה.

מה זה ביטוח חיים?

ראשיתחשוב להבהיר כי הביטוח למקרה מוות הוא בעצם מעין פיצוי. הביטוח מעניק פיצוי כספי למוטבים הרשומים בפוליסת הביטוח וזאת על פי הסכום הנרכש כפי שמפורט בפוליסה בגין מקרי מוות של המבוטח.

למעשה מדובר בביטוח חיים שהוא מוצר קלאסי של כלל חברות הביטוח בארץ. אך בשנים האחרונות אנחנו עדים לתחרות עזה בין חברות הביטוח השונות בעיקר בגלל כניסתםשל שחקנים נוספים לזירה. יש לכך סיבות נוספות כמו הרפורמות אותן ביצעה גב’ דורית סלינגר– המפקחת על הביטוח.

הרפורמות הללו דאגו להוביל לכך כי מוצרי הביטוח יהיו יותראחידים וגם יותר ברורים ועל כן התגברה התחרות ביניהם. כי כשישנה אפשרות לבצעהשוואת מחירים בין המוצרים השונים נוצרת תחרות בין הצדדים כאשר על הדרך הצרכנים שבמקרה הזה הם המבוטחים, הם יהיו הראשונים שייהנו.

הגורמים הצרכניים שיש לקחת בחשבון לפני רכישת ביטוח חיים

ביטוח החיים הוא בעצם ביטוח די ברור ומוגדר והוא פשוט להבנה. הביטוח מבטיח פיצוי במקרה של מוות. אך כאן חשוב לסייג ולציין כי לא תמיד זה יהיה כך בפועל. זאת בעיקר בגלל ההרחבות השונות הקיימות בביטוחי החיים. ההרחבות הללו מוסיפות ומרחיבות את הכיסויים למקרים אחרים ונוספים. מעבר לכך ישנן שיטות התמחור השונות אשר חשוב להיות ערניים אליהם. כך גם יש לבחון האם ההרחבות הללו אכן נחוצותלנו או שמא אנחנו כבר מבוטחים בביטוחים הללו ולמעשה נוכל לחסוך אותם בביטוח שנרכוש.

אז מה אנחנו אמורים לקחת בחשבון בעת בחירת ביטוח החיים?

1. מי הם האנשים הנתמכים בנו ואשר להם אנחנו אמורים או רוצים לדאוג במקרה של מוות?

ברור שיש לקחת בחשבון את ההרכב של התא המשפחתי האישי ולהתחשב ביכולת ההשתכרות שלהם. קיים רצון לשמר את רמת החיים של המשפחה. כשמתחשבים בכל הנתונים הללו ניתן להגיע לקביעה של סכום הביטוח אותו רוצים לרכוש.

מעבר לכך, יש לשים לב את מי צריך לבטח ובאיזה סכום. כך לדוגמא, רווק שאין לו משפחה העומדת מאחוריו, ברור שכמעט ואין לו צורך בביטוח חיים. הרי אין לו (ברוב המקרים) אנשים הנסמכים על ההכנסות שלו. אך אם מדובר במשפחה גדולה עם הרבה ילדים, הרי שהצורך בהבטחת רמת החיים אם יקרה חלילה וההורים המפרנסים ילכו לעולמם הינו נחוץ ממש.

כך גם חשוב להבדיל בין הביטוחים של בני הזוג. אם כל אחד מהם משתכר ברמת שכר אחרת, אין היגיון ששני בני הזוג ירכשו ביטוח בסכום זהה. חשוב לשים לב למטרת הביטוח שהיא נועדה לשמר את רמת החיים של בני הבית.

2. האם הדירה שלנו או נכס אחר ממושכן לבנק?

אנשים שמבקשים ליטול משכנתא מהבנק, נדרשים כחלק מההליך לערוך ביטוח חיים. זאת על מנתלהבטיח את תשלום ההלוואה במקרה של מוות של שני בני הזוג. רבים מכנים את הביטוח הזה – ביטוח משכנתא. אך זה למעשה ביטוח חיים לכל דבר כאשר סכום הפיצוי יורד במשך השנים ביחס לסכום המשכנתא.

חשוב לבצע התאמה של סכומי הביטוח בפועל לסכום ההלוואה.נקודה נוספת היא שיש מבוטחים שחושבים שמאחר ויש להם ביטוח משכנתא אין להם צורך בביטוח חיים נוסף למשפחה, אך יש כאן טעות מהותית ממנה יש להיזהר שכן המוטב הראשון לביטוח חיים משכנתא הוא הבנק שבמקרה של פטירה בטרם עת יקבל ראשון את הכספים ויסגור את יתרת המשכנתא ואם נותרה שארית היא תעבור למשפחה, למעשה הכסף לא מגיע למשפחה לצורך מחייה ושמירת רמת החיים הקיימת ולכן יש להפריד בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים משפחתי שבו המוטבים הם רק המשפחה .

מעבר לכך חשוב לעקוב ולבדוק האם כדאי לקצר את המשכנתא או לנסות למחזר אותה מידי פעם תוך שמירה הדוקה על הרצף הביטוחי לכל מקרה של הרעה במצב הבריאותי.

3. האם אנחנו מבוטחים בקרן פנסיה?

יש לבדוק האם יש לנו כבר קרן פנסיה, מה השכר שמבוטח באותה קרן ומהו המסלול של הביטוח שלנו בקרן הפנסיה.

באופן כללי, אלמן מקבל 60% קצבה לכל אורך ימי חייו. הילדים שלו יקבלו כל אחד 20% עד מקסימום 2 ילדים ומקסימום גיל 21.

כדאי לבחור מסלול עתיר ביטח בקרן הפנסיה או מסלול עתיר שארים וכן לוודא כי אם המעסיק לא מפריש את מלוא השכר הרי שיופרשו תגמולי עובד כדי להגדיל את השכר שיקבע את ביטוח השארים.

4. האם במקום העבודה שלכם ישנו ביטח חיים קולקטבי (קבוצתי)

כמו בכל דבר, גם כאן עשוי ביטוח קבוצתי להיות זול יותר מביטוח המתבצע באופן פרטי אך הדבר הוא לא ממש נכון בצורה גורפת. התחרות הקיימת בתחום יצרה הבדלים גם בביטוחי החיים המוצעים לציבור הרחב.

בנוסף, בפוליסות קבוצתיות הכיסויים לרוב נמוכים וחשוב לשים לב כי בעת סיום עבודה, הזכאי לביטוח הקולקטיבי הכיסוי יסתיים גם הוא ויש לשקול לבצע פוליסה פרטית בטרם עת על מנת להימנע מהצורך לרכוש פוליסה חדשה בגיל מתקדם ולבצע הצהרת בריאות חדשה כי ככל שהגיל עולה איתו באות הבעיות הרפואיות שישפיעו על הקבלה שלנו לביטוח ועל המחיר שנשלם.

לסיכום, מומלץ מאוד להיוועץ בסוכן ביטוח מורשה בטרם מקבלים החלטה בדבר רכישת פרמיה כזו או אחרת ולבחור את הביטוח המשתלם ביותר בלי עלויות מיותרות, בנוסף רצוי להתייעץ עם מומחה לתכנון פיננסי.